Дебетовые и кредитные карты с кэшбеком — как выбрать

В посте про то, где хранить деньги, упомянул про кэшбеки. На самом деле хотелось бы немного подробнее затронуть тему кэшбек карт, потому что и для путешествий это тоже актуально. Например, когда выбираешь карту для заграницы, необходимо учитывать не только всевозможные комиссии (пример комиссий), но и кэшбек. За счет него можно перекрывать, и комиссии, и невыгодный внутренний курс российского банка. Также можно иметь не одну, а несколько карт для разных категорий, потому что повышенный кэшбек (например, 5%) не дается на все, а дается на что-то конкретное, например, на топливо.

Правда, в последнее время становятся актуальным долларовые и евровые карты, а они кэшбеком, как правило, не блещут. Знаю, что с 20 декабря 2014 валютные карты от Тинькофф будут с кэшбеком 1%. Это радует.

Кэшбек

Что такое кэшбек

Суть кэшбека в том, что за операции по карте начисляется некоторый процент, чаще всего это 1%. Очевидно, что для того, чтобы это было выгодно, нужно везде пользоваться картой. В крупных российских/европейских городах это не составит проблемы, учитывая, что носить наличность в кошельке не совсем удобно, нужно постоянно думать о том, чтобы она не закончилась и потом искать в магазине банкомат, чтобы снять деньги. В Таиланде, к сожалению, платить получится только в супермаркетах (Теско, БигСи и тд), при аренде машины у сетевых прокатчиков, да в редких магазинах в торговых центрах.

Пример кэшбека

Вы скажете 1% — это мало? На самом деле кэшбек 1% сопоставим с депозитом 10% годовых, или картой-копилкой с 10% на остаток, хотя вроде в процентом соотношении аж в 10 раз разница :) Таким образом, кэшбек от 2% (а иногда это 3% или 5-10% в избранных категориях) выгоднее депозита выходит.

Вот вам конкретный пример, я трачу 30000 руб в месяц по карте, где кэшбек 3%, что дает мне 1000 руб в мес (или 12000 руб в год). Если бы я использовал вместо нее карту копилку с 10%, но без кэшбека, я бы получил с этих же 30000 руб всего 250 руб в мес (или 3000 руб в год). И это я тут не учел, что во втором случае сумма уменьшается на карте, а с нею уменьшается и профит.

Как выбрать кэшбек карту

Условная формула

На правильных картах есть, и проценты на остаток, и кэшбек. Чтобы прикинуть суммарную выгодность карты, вывел условную формулу, где кредитная карта (КК), дебетовая карта (ДК), кэшбек (КБ), процент на остаток (П).

КК = ДК + КБ1% = ДК + П10%
КК + КБ1% = ДК + КБ2% = ДК + КБ1% + П10%
КК + КБ2% = ДК + КБ3% = ДК + КБ2% + П10%
КК + КБ3% = ДК + КБ4% = ДК + КБ3% + П10%

Формула не точная, служит только для того, чтобы прикинуть выгодность условий. Проще это сделать, если вы все время в России. А вот если много путешествуете, то надо понимать, что при оплате (или снятие в банкомате) играют роль различные комиссии. То есть надо в совокупности все смотреть (подборка карт для заграницы). Я когда выбирал, составлял себе табличку, куда занес сразу, и проценты комиссий, и кэшбеки разных карт.

Некоторые карты с кэшбеком

Кэшбек бывает, как у дебетовых карт, так и у кредитных. Также есть карты заточенные под кэшбек для определенных категорий. Например, у дебетовой Тинькофф Black дается кэшбек 1% на все операции и 5% на категории, меняющиеся поквартально (например, топливо, аптеки, транспорт). Неплохая кредитка Тинькофф Платинум дает 1% на все операции и 30% по спецпредложениям. Сиаб дает 1-5% в зависимости от категорий и выбранного тарифа. Карта Промсвязьбанк All Inclusive дает 5% по выбранной изначально категории, например, продукты.

Есть и другие варианты, например начисление кэшбека не деньгами, а баллами, милями или же на мобильный телефон. Моя тревел-кредитка Тинькофф AllAirlines (по ссылке подарок 1000 руб) дает 2% на все операции, 5% билет и 10% за отель/машину, но милями. Карты Петрокоммерц Мобильный бонус и УралСиб Телефонная карта дают 3% на мобильник. Кукуруза начисляет 1-1.5% баллами, которые можно потратить только в определенных местах, например на заправке ТНК или в супермаркете Перекресток.

Вообще, делать с десяток карт под каждую конкретную категорию не нужно, замучаетесь запоминать, какую для чего использовать. Но свой какой-то вариант надо найти. Кто-то, например, едет заграницу на 3 недели на машине и делает карту специально под эту поездку для оплаты топлива с кэшбеком в 5%. Тут надо еще смотреть на стоимость годового обслуживание, потому что если карта стоит денег, а вы ей не особо пользуетесь, то профита может и не быть.

Кэшбек не всегда начисляется

Есть такая штука, как MCC код. Им маркируется каждая операция по карте, в зависимости от настроек терминала в торговой точке. И можно попасть, если рассчитывали на кэшбек, расплачивались специальной картой, которая выгодна только в этом случае, а терминал присвоил неверный код операции. У меня так было пару раз, смотришь потом в интернет-банке, а операция по нужной категории не засчиталась. В этом плане мне нравится политика Тинькофф, им можно написать в поддержку и они каждый случай рассматривают индивидуально.

Также есть такие операции, по которым кэшбек изначально не предусмотрен, типа пополнения электронных кошельков или оплаты ЖКХ. Ну, и конечно же, кэшбек не начисляется на снятие наличных.

P.S. За счет своей кэшбековой карты получаю в среднем кэшбек 1000-2000 руб в месяц. Довольно неплохо, учитывая, что я ничего для этого не делаю.

Поддержи в соцсетях!

Поблагодарить

Сказать спасибо

Комментарии приветствуются! (уже 25)

  • Avatar

    Кирилл Потапов

    |

    На Западе есть специальный термин «cherrypicker».
    Это как раз тот, кто снимает только самые сливки с каждой банковской карты! И не только отбивает стоимость обслуживания, но и оказывается в плюсе :-)

    Reply

    • Avatar

      Anton Zh

      |

      В США много лайфхакеров :)). Недавно передачу видел, где люди с помощью купонов не только бесплатно товаров набирали, но и некоторые умудрялись еще и денежные компенсации получать загоняя супермаркет в минус .

      Reply

  • Avatar

    Светлана

    |

    Олег, спасибо за статью, очень заинтересовалась этой системой. Подскажите, пожалуйста, по карте Тинькофф как можно воспользоваться баллами, не пойму их можно потратить только на ресторан и жд билеты?

    Reply

    • Avatar

      Geleosan

      |

      Не совсем понял вопрос… Если речь идет о кредитке Тинькофф AllAirlines, то потратить бонусные мили (1 миля = 1 руб) можно на компенсацию авиабилетов. Но там немного хитрая схема, то есть в ней надо разобраться, прежде чем пользоваться.

      Reply

  • Avatar

    Vitaliy

    |

    Какой курс за конвертацию с карты Тинькофф рублевой в доллары?

    Reply

    • Avatar

      Geleosan

      |

      Если говорить про оплату в тугриках, то конвертация будет Тугрики->USD->RUB, и сегмент USD->RUB будет по так себе курсу конвертироваться, ЦБ+2%. Но когда сравниваете условия по картам, надо еще учитывать кешбек. Именно поэтому карта Хоумкредита с 3% кешбека была очень выгодна для заграницы, пока они не сделали плохой внутренний курс.

      Reply

    • Avatar

      Geleosan

      |

      Да, только сейчас курс не такой, как я описал… Сейчас вообще не пойми, что с курсами, я перешел на валютную карту.

      Reply

      • Avatar

        Vitaliy

        |

        я имелл ввиду покупку долларов с рублевой карты (переводом на долларовую) по какому курсу идет?

        Reply

        • Avatar

          Geleosan

          |

          Лучше на сайте банка посмотрите, он меняется несколько раз в день. Но курс сейчас плохой.

          Reply

          • Avatar

            Vitaliy

            |

            А вы вроде писали что можно открыть депозит по хорошему (другому) курсу и потом разорвать на долларовую карту. Так возможно?

            Reply

            • Avatar

              Geleosan

              |

              Да, возможно, но курс все равно плохой :) Но вы лучше зайдите на сайте посмотрите https://www.tcsbank.ru/about/documents/exchange/ в разделе Зачисление на вклад. Обычно там чуть выше чем ЦБ, а сейчас 71.15.

              Reply

  • Avatar

    Сергей

    |

    Люди, вопрос не по теме! У меня хоть и небольшие сбережения в рублях но все же как то страшно становится. У вас такого нет или я один паникую с этим курсом доллара?

    Reply

    • Avatar

      Руслан Краснов

      |

      Возможно, мой ответ тоже покажется не по теме. Но паникуют многие, просто не все признаются )) Потерянных денег Вы уже не вернете. Поэтому можно не боятся и не паниковать. Однако этот опыт может подтолкнуть Вас к мысли, что хранить сбережения только в рублях — это не лучшая идея. Все, что случилось, происходит не в первый раз и не в последний. А, значит, в следующий раз Вы будете готовы лучше.

      Reply

  • Avatar

    Anya

    |

    Очень интересно про Тинькофф почитать, я с их по другому проекту знаю, но мне очен пока не очень нравятся.

    Reply

  • Avatar

    Руслан Краснов

    |

    Схема рабочая, но она требует железной воли. По статистике люди тратят при оплате картой на 10-30% больше, чем при оплате наличными. Нужно понимать логику банков, что для них кэшбек — это психологический способ заставить покупателя заплатить больше, чем он планировал.

    Reply

  • Avatar

    Mi89

    |

    столкнулся с тиньковым там надо накопить 6тр это довольно много, потом идет 9 и 12. в идеале 5999 загасить за билет, они это не афишируют, но это факт. у вас семья это можно выровнять одним платежом. у меня ЭйрАзия ну 2000 выходит или 3

    Reply

    • Avatar

      Geleosan

      |

      Да, у них там хитрая система бонусов, поэтому карта AllAirlines подходит только тем, кто много путешествует, много летает. Ну, и кто кредиткой много пользуется, чтобы эти самые мили накапливать. Остальным выгоднее делать Платинум, там кешбек деньгами. Ну или делать Кукурузу с кредитным лимитом от Ренесанса или того же ТКС, тогда будет курс конвертации по ЦБ и 1,5% кешбека бонусами, правда бонус тоже не прям уж легко потратить, но таки условия для кого-то могут быть проще.

      Reply

  • Avatar

    Mi89

    |

    может как то неправильно выразился но за 6000 бонусных баллов с вас спишется 1000, но 6 это много придется покупать. мой пример у меня только 4,5 тр милей за год пользования

    Reply

  • Avatar

    Вероника

    |

    Олег, у меня вопрос. Как тратить накопленные бонусы (если не говорить про мили)? Все партнеры находятся в России, а если приезжать домой только на неделю в год, то теряется весь смысл кэшбека.

    И второй. Если брать в расчет азию, то в 90% случаях при оплате карты сверх комиссия в 2-3% , на чем тоже смысл кэшбэка теряется.

    И третье. В той же азии очень часто ошибки в указании кода при транзакции и платеж может пройти просто как снятие наличных.

    Про ваш опыт по всем трем вопросам-комментариям отпишитесь

    Reply

    • Avatar

      Олег Лажечников (Geleosan)

      |

      1. О какой карте идет речь? Если о Кукурузе, то да, она не для тех, кто 99% времени проводит заграницей. Но даже в этом случае, курс конвертации по сравнению с другими картами может перекрыть любой кешбек. Ну и за неделю в России можно пойти в Евросеть и купить что-нибудь на бонусы. Если говорить о ТКС, то там кешбек идет деньгами, вопрос с бонусами не стоит.

      2. Что за сверх комиссия? В интернет-магазинах бывает, в торговых точках не видел. По крайней мере, в Таиланде и в Гонконге. И вообще вся суть при оплате картой заграницей не в кешбеке, а в курсе конвертации, он не у всех карт хороший.

      3. Да такое бывает, не только в Азии, но и вообще, редко, правда. В этом случае кешбека не будет, но не вижу в этом проблемы, оплачивать же как-то все равно надо, мне удобнее картой платить, а не наличкой, которую предварительно с этой карты надо снять.

      Reply

  • Avatar

    Вероника

    |

    1. Спасибо, речь как раз о ТКС была больше, не в курсе, что там возврат деньгами. Про кукурузу как раз речи нет, курс ЦБ все выигрывает.

    2. В Бангкоке нет комиссий, на Самуи попадалось почти во всех одежных магазинах в торговых центрах (в продуктовых сетях не помню, вроде нет комиссий).
    На Филлипинах в 90% магазинах (даже продуктовых) и в кафешках комиссии при оплате картой.
    В Индонезии такая же песня с комиссиями, даже продуктовый без комиссии в некоторых частях сложно найти.
    Ну и по азии в целом если не брать ТЦ, то сложно найти оплату по карте на небольших островах.

    Reply

    • Avatar

      Олег Лажечников (Geleosan)

      |

      В продуктовых сетях в Тае нет комиссии никакой, в магазинчиках в торговых центрах покупал только в Бангкоке, там тоже не было комиссий. Но вообще надо понимать, что банковские карты для развитых стран, поэтому это вполне нормально, что в Азии ими можно мало где расплачиваться. В России тоже, например, только в крупных городах есть терминалы, а в маленьких городках в основном только нал, ну кроме опять же сетевых супермаркетов.

      Reply

  • Avatar

    Антон

    |

    У тинькова есть еще карты в партнерстве с Onetwotrip — там бонусов вроде как больше, и потратить можно при перелете из любой страны, разве нет?

    Reply

  • Avatar

    анна

    |

    Добрый вечер, Олег! Запуталась совсем в картах. Не подскажете для РФ какая лучше с кэшбеком? Покупки в основном это одежда, азс, ашан и детский мир, ЖКХ.
    22:29:13

    Reply

  • Avatar

    Вероника

    |

    Анна, на текущий момент по АЗС самая лучшая карта — Альфа банк https://alfabank.ru/everyday/debit-cards/cash-back-card/
    У тинькоффа категории меняются ежеквартально, не всегда интересные бывают, а так кэш 1-5%. Но огромный плюс удобное управление.
    Сейчас еще новая карта у бинбанка, там можно выбрать самому категории повышенного кэшбека
    https://www.binbank.ru/private-clients/bank-card/bin-bonus/

    Reply

Оставить комментарий

Кратко обо мне

Однажды я уволился и начал осуществлять свои мечты. Теперь работаю в интернете, путешествую, а также воспитываю сына.

Все реально! Несмотря ни на что...

Статистика

Вне офиса: 6 лет 9 месяцев

Статей в блоге: 1178
Фотографий: 17072
Комментариев: 49525

Яндекс.Метрика

Нашли ошибку?

Выделите ее мышкой и нажмите:

Система Orphus