Страховка от несчастного случая — стоимость, как получить и стоит ли

К сожалению, от несчастного случая, действительно, никто не застрахован. А вот для смягчения тяжести его финансовых последствий застраховаться возможно. Особенно, если вы собираетесь в путешествие и берете с собой детей. Конечно, бывают страховки несчастных случаев и для обычной жизни, но именно в путешествии сильно возрастает риск встретить от судьбы не очень приятный сюрприз, поэтому некоторые выбирают хотя бы страховку для ребенка.

Хотя, с другой стороны, как и вообще со всеми страховками, тут надо сначала разобраться с условиями, чтобы не платить за полис зря. Давайте попробуем разобраться, нужно ли делать страховку от несчастного случая и что она дает.

Страховка от несчастных случаев

Сначала кратко о том, что это такое и нужно ли делать. А во второй половине статьи читайте уже подробности.

Что это такое

Страхование от несчастного случая призвано облегчить финансовые потери при ущербе здоровью и жизни от непредвиденных опасностей. Если мы говорим о путешествиях, то к туристической страховке (страховке путешественника) она покупается, как дополнительная опция в виде отдельной страховки со своей страховой суммой. То есть посещение доктора и стационар в госпитале оплачиваются на основании тур страховки и её страховой суммы, а страховка от несчастных случаев подразумевает дополнительную выплату наличных в случае какой-либо травмы. И эти деньги вы потом можете потратить, куда захотите.

Однако, нужно знать важный нюанс при покупке страховки от несчастного случая — чаще всего платится не вся страховая сумма, а процент, который зависит от типа травмы. Максимальный размер выплат (100% страховой суммы) будет только в случае смерти застрахованного (получат наследники или указанный в договоре выгодоприобретатель). Поэтому не думайте, что если вы застраховались на 1000$, то при переломе руки вы их все получите. Нет, будет выплачен процент в зависимости от тяжести травмы, например, за травму ноги/руки могут выплатить лишь 10–20% от страховой суммы, то есть всего 100-200$ от 1000$.

Кстати, когда вы покупаете билет на поезд или самолет, то вместе с ним вам частенько продают и страховку от несчастного случая. Это добровольная страховка и от нее не всегда отказываются, потому что цена невелика и многие просто не обращают внимание. По этой страховке можно получить выплаты, если вдруг несчастный случай будет иметь место. Точно таким же способом может быть продана и страховка от утери багажа. Иногда они вместе продаются, иногда по отдельности. Собственно, если обе эти страховки уже входят в виде опций в вашу основную туристическую страховку для всего путешествия, которую вы купили через ту же Черехапу, то вам точно нет никакого смысла платить за них еще раз.

Нужно ли её делать

Страховка от несчастных случаев в путешествиях хоть и может пригодится, но не все готовы за нее платить. Это именно дополнительная опция, а не обязательная, поэтому решение будет только за вами. Хотите вы лишний раз перестраховаться и платить за это деньги или нет, нужна вам отдельная выплата денег или хватит только покрытия медицинских расходов по обычной медицинской страховке путешественника.

Тут такая же ситуация, как и со страхованием жизни, когда вы находитесь в России. Некоторые покупают себе такую страховку, чтобы семья получила материальную помощь в случае потери кормильца или потери его работоспособности. Но этот страховой продукт пока не очень популярен у нас в стране, потому что не каждый будет готов нести дополнительные финансовые затраты. Но нужно помнить, что в случае с путешествиями риски возрастают.

Нужна ли страховка от несчастных случаев

Нужна ли страховка от несчастных случаев

Все нюансы при покупке страховки от несчастных случаев

Что надо учитывать, выбирая страховку

  • Прежде всего, вы выбираете НЕ страховку от несчастных случаев, а туристическую страховку путешественника. Обязательно прочитайте мой главный пост про тур страховки, где я рассказал, что такое асистенсы, какую страховую компанию выбрать, где покупать полис, как правильно пользоваться страховкой и тд.
  • Страховые компании обычно считают несчастным случаем событие, которое происходит ВНЕЗАПНО и и влечет за собой серьезную травму, болезнь, временную нетрудоспособность, инвалидность или смерть. Травмы, считающиеся страховым случаем, могут быть получены в ДТП, от нападения преступника, падения с высоты, это могут быть также бытовые травмы (например, ожог кипятком).
  • Как правило, страховыми случаями также являются смерть застрахованного или назначение ему инвалидности, наступившие не сразу, а течение одного года после окончания срока страхования, но в результате несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования. Все эти сроки нужно искать в договоре.
  • Если вы решили добавить себе опцию страховки от несчастных случаев, то самое главное нужно знать вот что. Случившаяся травма должна быть в таблице выплат. Если её нет, то на эту травму страховка не распространяется. Поэтому важно ознакомиться с таблицей, попросив её предоставить вам в явном виде, а в случае травмы иметь в виду, что от формулировки диагноза в ваших документах может зависеть выплата. В спорных случаях страховая будет трактовать заключение врача в свою пользу, так что лучше, чтобы оно наиболее соответствовало графе в таблице выплат вашей страховой.
  • Большинство стандартных программ не распространяется несчастные случаи из-за последствий уже существующих болезней (хронические заболевания). Некоторые страховые ограничивают величину страховой суммы, возраст, состояние здоровья застрахованного и т.д.
  • Размер страховой суммы по страховке от несчастных случаев устанавливается по вашему желанию. Чем больший размер страховой выплаты обеспечит вам страховка, тем больше будет плата за нее. Поэтому важно соблюсти баланс, чтобы расходы по страховке не были неоправданно большими, но при этом выплата по страховке тоже не оказалась слишком маленькой.
  • Застраховать можно как себя, так и члена семьи: родителя, жену, ребенка. Если вы покупаете страховку путешественника сразу на нескольких человек (семью) и добавляете опцию страхования от несчастных случаев, то эта опция распространяется на всех. Чтобы задействовать эту опцию на кого-то одного, например, ребенка, нужно будет оформлять ему отдельный полис с этой опцией, а на остальных полис без опции. Так как опция удорожает страховку, то таким образом можно сэкономить.

Когда страхование от несчастного случая не работает

Собираясь застраховаться надо понимать, что договор содержит перечень ситуаций, которые не будут считаться страховыми случаями:

  • Событие, наступившее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования.
  • Не учитываются несчастные случаи, которые не могут считаться непредвиденными. Например вследствие психических расстройств у застрахованного, гипертонической болезни, хронической эпилепсии и т.д. Последствия инфекционных болезней, инсульты и инфаркты тоже могут попасть в перечень исключений из страховых случаев.
  • Почти все страховые компании не считают страховым случаем вред здоровью во время форс-мажорных обстоятельств – военных действий, гражданских беспорядков, забастовок и т.п.
  • Часто травмы во время занятий спортом, в том числе альпинизмом и дайвингом — не учитываются. Для тех, кто собирается заниматься в путешествии спортом, есть отдельные, более дорогие программы страхования.
  • Если в момент получения травмы застрахованный был в состоянии алкогольного, наркотического или токсического вещества, если застрахованный пострадал, совершая преступные действия, в случае смерти в результате самоубийства или травм, полученных при попытке самоубийства, если застрахованным был умышленно нанесен вред своему здоровью.

Стоимость страховки, страховая сумма и размер выплат

Отдельно страховку от несчастных случаев я бы не покупал, так как она не заменяет медицинскую туристическую страховку, собственно, на основании которой и будет оказываться мед помощь. Поэтому лучше брать страховку от несчастных случаев в виде доп опции к основной страховке. В этом случае ваша тур страховка просто становится немного дороже. Вы можете и сами сравнить, как влияет на цену включение различных дополнительных опций в калькуляторе Cherehapa.

Страховка от несчастных случаев - доп опция за доп деньги

Страховка от несчастных случаев — доп опция за доп деньги

Страховая сумма определяется страхователем, то есть вами. Если вы выбираете страховку онлайн, то, например, сервис Cherehapa (инструкция, как пользоваться) позволяет выбирать, на все время поездки вы хотите застраховаться или еще на время перелета. На скриншоте выше вы можете увидеть, как это выглядит. Вы можете выбрать страховую сумму от 1000$ до 10000$. На сайтах некоторых страховых можно выбрать и бОльшую сумму. Именно от страховой суммы будет зависеть стоимость страховки и из этой суммы будет рассчитываться выплата при наступлении несчастного случая.

Выплаты по страховке от несчастного случая пропорциональны ущербу, нанесенному здоровью застрахованного лица. Чем тяжелее травма и её последствия для здоровья, тем больше будет страховое возмещение, которое выплачивается либо в определенном размере, прописанном в договоре, либо с учетом периода нетрудоспособности. При госпитализации застрахованного выплаты со стороны страховой рассчитываются в соответствии с договором, сначала, при нахождении на лечении, это одна ставка, если срок лечения в медицинском учреждении больше, чем прописан в договоре, то это уже другая ставка, более высокая.

Примеры выплат. При второй группе инвалидности можно получить порядка 75% от страховой суммы, при третьей группе — 50%, за травму ноги/руки могут выплатить лишь 10–20%. Выплата по «временной утрате трудоспособности» это, как правило, 0.2–0.3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но срок выплат обычно ограничен 60-100 днями и страховые в таких случаях часто используют временную франшизу — от 10 до 30 дней, этот период не учитывается при расчете страховой выплаты. При ожогах 1-2 степени, тариф может быть 0.3% от общей суммы страховки. За повреждения лица, шеи, ушей тариф 0.5%.

Пример в цифрах с сайтов страховых компаний, чтобы было понятнее. Если застраховать человека на срок 3 месяца на сумму 200000 рублей, то стоимость страховки составит 570 рублей. При, допустим, переломе на основе таблицы выплат компания выплачивает 20000 рублей — 10% от страховой суммы. Другой пример. При покупке годового страхового полиса (в случае частых поездок) на 1 млн рублей, его стоимость будет 7000 рублей. Допустим, при наступлении страхового случая застрахованный провел 5 дней в реанимации, 14 дней в стационаре и 30 дней на амбулаторном лечении. Страховая сумма, выплаченная страховой компанией — 58000 рублей.

Последовательность действий при наступлении несчастного случая

Первое, что надо сделать после наступления несчастного случая – позвонить в асистенс (что такое асистенс) и узнать, в какой госпиталь вам нужно обратиться. В случае, если это невозможно (к примеру, без сознания), то скорая сама решит, куда везти. Медицинская помощь вам будет оказываться в рамках туристической страховки. Как только появится возможность, нужно связаться с асистенсом и решить вопросы о пребывании в текущем госпитале, будут они сразу оплачивать лечение или же придется оплачивать самостоятельно, а потом получать возмещение.

После того, как вы решите все вопросы по лечению, можно уже задуматься о выплате в связи с несчастным случаем. Следует известить страховую (не асистенс) об этом и написать заявление. Сроки подачи заявления и перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты, указываются в страховом договоре и в приложенных к нему правилах страхования. Обычно о необходимости выплаты нужно сообщать не позже чем через 30 дней после возвращения на родину. Даже если вы не можете уложиться в отведенный срок подачи письменного заявления, обязательно нужно связаться по телефону с представителем компании, известить его о произошедшем и проконсультироваться, как лучше поступить. Для надежности лучше сразу записать имя представителя компании, с которым вы разговаривали, дату и время вашего звонка в страховую.

К заявлению надо приложить официальные документы, подтверждающие, что с застрахованным лицом произошел несчастный случай. Представитель компании, в свою очередь, должен зарегистрировать ваше заявление и сообщить вам его регистрационный номер, который пригодится в будущем для упрощения взаимодействия со страховой компанией. С помощью этого номера можно будет узнать статус рассмотрения вашего заявления и сообщить страховой дополнительные сведения по поводу вашего страхового случая.

Страховая компания обычно рассматривает заявление на выплату в течение 1-2 месяцев, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает её клиенту, если им предъявлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая.

Необходимые для получения выплаты документы

Чтобы получить компенсацию от страховой, очень важно сразу после наступления несчастного случая правильно оформить и собрать все необходимые документы, помимо паспортам и самого страхового полиса. Список документов можно и нужно запросить у страховой. Обычно это будет что-то в этом духе:

— Акт о несчастном случае, официальный документ, подтверждающий обстоятельства несчастного случая. С подписями по возможности всех свидетелей и ответственных лиц (оригинал)
— Справка от врача или мед. учреждения, проводившего первичный осмотр и оказывавшего первую помощь. В справке должно быть указано медицинское заключение и диагноз
— При лечении — справка из официального медицинского учреждения, где должны быть подтверждены диагноз и сроки лечения
— Рецепты на лекарства и чеки из аптек
— При установлении инвалидности необходимо предоставить копии истории болезни и выписки из амбулаторной и медицинской карт, а также документы, подтверждающие связь между несчастным случаем и присвоением группы инвалидности

Если страховая выплата производится по факту смерти застрахованного лица, дополнительно понадобятся:

— Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного
— Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследника)
— Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство

Поддержи в соцсетях!

Поблагодарить

Сказать спасибо

Комментарии приветствуются! (уже 5)

  • Avatar

    Илья

    |

    Олег, добрый день. Хотим взять страховку GVA от ВТБ, вы писали, что ее вполне брать можно, как бюджетный вариант, сейчас ситуация по ней не изменилась?

    Reply

    • Avatar

      Олег Лажечников

      |

      Добрый день. Сложно сказать, ситуация может изменится в любой момент, у меня нет инсайдеров в страховых, я тут на блоге лишь выражаю свое субъективное мнение о страховых на основе своего личного опыта, своих знакомых, отзывов в интернете, а также некоторых логических умозаключений. То есть никаких гарантий. Но как только поменяется мое мнение, тут сразу на блоге поменяю все (я постоянно посты актуализирую). Наверное, если цена у вас выходит одинаковая, то я бы делал лучше Зетта (AP) вместо ВТБ (GVA). Как-то я больше AP больше доверяю, чем GVA.

      Reply

    • Avatar

      Валерий

      |

      По нашему опыту и отзывам друзей GVA работают 50/50, зависит от страны. В Европе совсем тяжко идут на уступки, придумывают различные отговорки, отправляют в дальние клиники или в платные. В дешевых азиатских странах (это не Малайзия или Сингапур :)) реагируют лучше. Нам в Камбодже вызывали педиатра на дом. В общем, как-то повезло с ними, а вот в Тае соседям отказались выплачивать.
      ВТБ совершенно не влияет на решения ГВА по выплатам, после покупки полиса вы работаете по сути напрямую с ассистансом.

      Reply

      • Avatar

        Олег Лажечников

        |

        Выплаты осуществляет в конечном итоге страховая компания, а не асистенс.

        Reply

        • Avatar

          Валерий

          |

          Тем не менее, все общение клиента при наступлении страхового случая происходит именно с ассистансом. И именно он либо выполняет свои обязанности хорошо, либо плохо.

          Reply

Оставить комментарий

Кратко обо мне

Однажды я уволился и начал осуществлять свои мечты. Теперь работаю в интернете, путешествую, а также воспитываю сына.

Все реально! Несмотря ни на что...

Статистика

Вне офиса: 6 лет 9 месяцев

Статей в блоге: 1178
Фотографий: 17065
Комментариев: 49515

Яндекс.Метрика

Нашли ошибку?

Выделите ее мышкой и нажмите:

Система Orphus