Страховка от несчастного случая — стоимость, как получить и стоит ли

Для смягчения финансовых последствий несчастного случая можно застраховаться. Бывают страховки от несчастных случаев и для обычной жизни (называется страхование жизни), но именно в путешествии сильно возрастают подобные риски.

Но, с другой стороны, как и вообще со всеми страховками, сначала надо разобраться с условиями, чтобы не платить зря. Сейчас расскажу, что это такое, нужно делать страховку от несчастного случая или нет.

Страховка от несчастных случаев

Обязательно посмотрите мой главный пост про страховки, составленный после анализа огромного количества отзывов и своего личного опыта (плюс немножко инсайдов). Стараюсь оперативно обновлять, чтобы всегда можно было выбрать более рабочие страховки.

Мой рейтинг страховых →

Сначала кратко о том, что это такое и нужно ли делать. А во второй половине статьи читайте уже подробности.

Что это за страховка

Страховка от несчастного случая — это, как правило, не отдельная страховка, а лишь дополнительная опция к туристической страховке (страховке путешественника). Прежде всего, вам нужно выбрать хорошую туристическую страховку, а будет ли там эта опция — дело второе.

Самое главное, что вы должны знать! Посещение доктора заграницей, анализы и обследования, нахождение в стационаре госпиталя — оплачиваются на основании туристической страховки (страховки путешественника) и в рамках её страховой суммы. То есть вся мед помощь оказывается вне зависимости от наличия в полисе опции «несчастный случай». Эта опция не помогает вам заграницей никак, она совсем про другое.

Страхование несчастных случаев подразумевает выплату компенсации после травмы ил получения инвалидности. Выплата эта осуществляется уже после вашего возвращения на Родину. И эти деньги вы можете потратить, куда захотите, хоть на реабилитацию, хоть на новый шкаф.

Нужно ли её покупать

Опция «Несчастный случай» — это необязательная опция и она удорожает стоимость всего полиса, если вы её добавите. Решение только за вами. Нужна вам отдельная выплата денег после несчастного случая или хватит только покрытия медицинских расходов по обычной страховке путешественника.

Если вы изначально рассматриваете НЕ бюджетные страховки, а подороже, то очень часто в них уже входит эта опция. Ничего дополнительно платить не придется. Вообще более дорогие полисы тем и отличаются, что в их стоимость входит куча разных опций по умолчанию.

Бывает, что когда вы покупаете билет на самолет в каком-либо сервисе, то вместе с ним вам будут предлагают купить и страховку от несчастного случая. Действовать она может, как во время перелета, так и на всю поездку (нужно смотреть условия). Точно таким же способом могут предложить и страховку от утери багажа. Собственно, если эти опции уже входят в вашу основную туристическую страховку, то вам точно нет никакого смысла платить за них еще раз.

Нужна ли страховка от несчастных случаев
Нужна ли страховка от несчастных случаев

Покупка страховки

Что надо знать

  • Страховые компании считают несчастным случаем событие, которое происходит ВНЕЗАПНО и влечет за собой серьезную травму, болезнь, временную нетрудоспособность, инвалидность или смерть. Травмы, считающиеся страховым случаем, могут быть получены в ДТП, при нападения преступника, падения с высоты, это могут быть также бытовые травмы (например, ожог кипятком).
  • Страховыми случаями могут также являться и ситуации, произошедшие во время действия договора, но повлекшие смерть застрахованного или назначение ему инвалидности в течении какого-то времени уже после окончания страховки. Все эти сроки есть в договоре.
  • Случившаяся травма должна быть в таблице выплат, в противном случае выплаты не будет. Надо иметь в виду, что от формулировки диагноза в ваших мед документах может зависеть выплата. В спорных случаях страховая будет трактовать заключение врача в свою пользу, так что лучше, чтобы диагноз наиболее соответствовал графе в таблице выплат.
  • Если вы один покупаете полис сразу на всю семью и добавляете опцию страхования от несчастных случаев, то эта опция распространяется на всех. Чтобы задействовать эту опцию на кого-то одного, например, ребенка, нужно будет оформлять ему отдельный полис с этой опцией, а на остальных полис без опции. Таким образом можно сэкономить.

Когда страховка не работает

Каждый договор страхования содержит перечень ситуаций, которые не будут считаться несчастным случаем.

  • События, наступившие за пределами оговоренных полисом территории или срока страхования.
  • Несчастные случаи, которые не могут считаться непредвиденными. Например, вследствие психических расстройств у застрахованного, хронических заболеваний и т.д. Последствия инфекционных болезней, инсульты и инфаркты тоже могут попасть в перечень исключений из страховых случаев.
  • Страховые случаи во время форс-мажорных обстоятельств: военных действий, забастовок, природных катаклизмов и тд.
  • Страховые случаи во время занятий спортом, если эти вида спорта изначально не входят в саму страховку путешественника. Чтобы входили, нужно добавлять отдельную опцию «Спорт», «Активный отдых» и тд.
  • Если в момент получения травмы застрахованный был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Если застрахованный пострадал, совершая преступные действия. В случае смерти в результате самоубийства, или, если застрахованный умышленно нанес вред своему здоровью.

Стоимость и страховая сумма

Отдельно страховку от несчастных случаев я бы не покупал, так как она не заменяет медицинскую туристическую страховку, на основании которой и будет оказываться мед помощь. Поэтому лучше брать страховку от несчастных случаев в виде доп опции к основной страховке.

Для опции «несчастный случай» существует отдельная страховая сумма. Вы выбираете её сами. Чем больше эта сумма, тем дороже будет стоить полис. Попробуйте поиграть фильтрами справа на Cherehapa или Polis812, чтобы узнать, как меняется цена.

Обычно выбор страховой суммы колеблется от 1000$ до 25000$. Но на сайтах некоторых страховых можно выбрать и бОльшую сумму. И помните, данная сумма никак не связана со страховой суммой для всей страховки.

Страховка от несчастного случая - стоимость, как получить и стоит ли
Страховка от несчастных случаев — доп опция за доп деньги

Размер выплат

Размер выплаты зависит от страховой суммы. Чем выше страховая сумма, тем больше выплата. Но чаще всего платится не вся страховая сумма, а процент, который зависит от типа травмы.

Максимум (100% страховой суммы) будет только в случае смерти застрахованного (получат наследники или указанный в договоре выгодоприобретатель). Поэтому не думайте, что если вы застраховались на 1000$, то при переломе руки вы их все получите. Нет! За травму ноги/руки выплатят лишь 10–20% от страховой суммы, то есть всего 100-200$.

Размер выплаты всегда пропорционален ущербу, нанесенному здоровью застрахованного лица. Чем тяжелее травма и её последствия для здоровья, тем больше будет страховое возмещение. Вся информация должна быть указана в таблицах выплат в страховом договоре или в приложении к нему. Например.

При получении второй группы инвалидности можно получить порядка 75% от страховой суммы, при третьей — 50%, а за травму ноги/руки выплатят лишь 10–20%. При ожогах 1-2 степени, тариф может быть 0.3% от общей суммы страховки. За повреждения лица, шеи, ушей тариф 0.5%. Выплата по «временной утрате трудоспособности» считается 0.2–0.3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но срок выплат обычно ограничен 60-100 днями. Также страховые в таких случаях часто используют временную франшизу от 10 до 30 дней, этот период не учитывается при расчете страховой выплаты.

Что делать при наступлении несчастного случая

Первое, что надо сделать — получить медицинскую помощь, которая будет оказываться в рамках страховки путешественника. Повторюсь, наличие опции «несчастный случай» роли не играет.

Поэтому звоните в асистанс (что такое ассистанс) и едете в назначенный госпиталь. Если это невозможно (к примеру, без сознания), то скорая сама решит, куда везти. Как только появится возможность, нужно будет связаться с ассистансом и решить вопросы о пребывании в текущем госпитале, будут ли они оплачивать, транспортируют ли в другой, или же придется оплачивать самостоятельно, а потом получать возмещение.

И только после того, как вы решите все вопросы по лечению, можно уже задуматься о выплате в связи с несчастным случаем. Обычно этим занимаются, когда возвращаются из путешествия домой. Но лучше начать процесс пораньше, еще в госпитале (если есть такая возможность), чтобы проконтролировать наличие всех необходимых для выплаты документов.

Выплаты по несчастному случаю осуществляет страховая компания (не асистанс), поэтому именно её вы должны известить о несчастном случае и о том, что хотите запросить выплату. Как правило, вам нужно предоставить все документы не позже 30 дней после возвращения на Родину.

Список документов для выплаты

Когда вы обратитесь в страховую, то вам должны будут дать список документов. Они отличаются в зависимости от страховой, поэтому я не могу привести точный перечень. Напишу, что может быть.

— Заявление, паспорт и страховой полис.
— Справка от врача, оказывавшего первую помощь. Или справка из медицинского учреждения, где проводилось лечение в стационаре. В справке должно быть указано медицинское заключение и диагноз.
— Акт о несчастном случае, официальный документ, подтверждающий обстоятельства несчастного случая. С подписями по возможности всех свидетелей и ответственных лиц.
— При установлении инвалидности необходимо предоставить копии истории болезни и выписки из амбулаторной и медицинской карт, а также документы, подтверждающие связь между несчастным случаем и присвоением группы инвалидности

Если страховая выплата производится по факту смерти застрахованного лица, дополнительно понадобятся:

— Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного
— Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследника)
— Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство

После подачи документов представитель страховой компании должен зарегистрировать ваше заявление и сообщить вам его регистрационный номер (по нему можно узнать статус заявки). После чего страховая компания будет рассматривать ваш случай в течение 1-2 месяцев.

Путеводители Олега Лажечникова
Добавить комментарий

  1. Екатерина

    Доброго времени!) Ваш сайт — находка! Спасибо Вам за структурированную информацию!
    Но остался все же вопрос. Подскажите, пожалуйста, так а в чем же все таки отличие дополнительной опции страхования от несчастного случая от основной страховки? В плане, разве основная страховка не должна покрывать эти же обстоятельства? Ведь по сути, все случаи, по которым человек попадает в больницу — несчастные. Или основная страховка покрывает лишь болезни, а страховка от несчастного случая — травмы?

    Ответить
    1. Екатерина

      То есть если человек попадает в дтп, то страховка действует, только в случае, если взята доп опция от несчастного случая??
      В чем фишка тогда обычной страховки?)

      Ответить
    2. Олег Лажечников автор

      Здравствуйте. Скажите, пожалуйста, из каких строчек в этом посте вы сделали такие выводы? Можете их процитировать? Просто тут целый пост написан, как ответ на ваш вопрос. И если все равно непонятно, значит надо исправлять все.

      Ответить
    3. Олег Лажечников автор

      Частично переписал)) Перечитайте, пожалуйста. Думаю, теперь вам станет все ясно.

      Ответить
  2. Анна

    Спасибо Вам большое! Вы так подробно описали все ключевые моменты при выборе страховок и вообще весь процесс общения со страховыми. Сколько сайтов и блогов смотрела- ваш текст самый информативный и доступный для понимания. Спасибо еще раз .

    Ответить
  3. Илья

    Олег, добрый день. Хотим взять страховку GVA от ВТБ, вы писали, что ее вполне брать можно, как бюджетный вариант, сейчас ситуация по ней не изменилась?

    Ответить
    1. Олег Лажечников автор

      Добрый день. Сложно сказать, ситуация может изменится в любой момент, у меня нет инсайдеров в страховых, я тут на блоге лишь выражаю свое субъективное мнение о страховых на основе своего личного опыта, своих знакомых, отзывов в интернете, а также некоторых логических умозаключений. То есть никаких гарантий. Но как только поменяется мое мнение, тут сразу на блоге поменяю все (я постоянно посты актуализирую). Наверное, если цена у вас выходит одинаковая, то я бы делал лучше Зетта (AP) вместо ВТБ (GVA). Как-то я больше AP больше доверяю, чем GVA.

      Ответить
    2. Валерий

      По нашему опыту и отзывам друзей GVA работают 50/50, зависит от страны. В Европе совсем тяжко идут на уступки, придумывают различные отговорки, отправляют в дальние клиники или в платные. В дешевых азиатских странах (это не Малайзия или Сингапур :)) реагируют лучше. Нам в Камбодже вызывали педиатра на дом. В общем, как-то повезло с ними, а вот в Тае соседям отказались выплачивать.
      ВТБ совершенно не влияет на решения ГВА по выплатам, после покупки полиса вы работаете по сути напрямую с ассистансом.

      Ответить
      1. Олег Лажечников автор

        Выплаты осуществляет в конечном итоге страховая компания, а не асистенс.

        Ответить
        1. Валерий

          Тем не менее, все общение клиента при наступлении страхового случая происходит именно с ассистансом. И именно он либо выполняет свои обязанности хорошо, либо плохо.

          Ответить