Где лучше хранить деньги — лесенка Т-банк, валюта, карточки

Полгода назад я заморочился на выбор карты для путешествий, но этим все не закончилось.

Во время поиска карты, я узнал про кэшбеки, использование кредиток, лесенки ТКС (система вкладов в банке Т-банк), пополняемо-отзываемые вклады. Весь этот набор позволяет, если не заработать, так сэкономить на своих затратах, практически ничего не затрачивая, кроме своего времени в начале. Другими словами, так можно хранить деньги и сохранять их.

Это только кажется, что какая-нибудь комиссия в 2% (снятие+конвертация заграницей) совсем небольшая сумма. Если взять траты по карте за весь год (например, 50 тыс руб * 12 мес = 600000 руб), то комиссия в 2% от этой суммы будет уже 12000 руб.

Добавить к этому плату за годовое обслуживание, добавить отсутствие кэшбека 1-2% (6000-12000 руб) и то, что деньги лежали просто так без процентов и не приносили ничего. Итого имеем в среднем новый смартфон в год из ничего.

Но все зависит от того, какие траты, сколько денег вообще, и какие комиссии у вашего текущего банка. Комиссия может быть не 2%, а 4%, к примеру, тогда это будет 2 смартфона.

Раньше, я совершенно об этом не задумывался, пользовался за рубежом рублевой картой Сбербанка с не очень хорошим курсом конвертации, а сбережения лежали в Альфабанке на обычном счету, даже не на депозите. За пару лет такого подхода, думаю, я потерял неплохую сумму.

Схема хранения денег

Схема

Я для себя вывел некоторую схему, которая довольно очевидна (продвинутые тут не найдут для себя ничего нового), но я ничего о ней не знал, пока не начал читать форумы. Наверняка, можно как-то еще делать, если подскажете, буду рад, собственно, не претендую на единственно верный вариант. Вот основные составляющие:

• Основная часть средств лежит на депозите с высокими процентами, например, в Лесенке ТКС.
• Промежуточная часть лежит на пополняемо-отзываемом вкладе или на карте копилке.
• Деньги на оплату в магазинах тратятся с кредитной карты.
• Наличка снимается с дебетовой карты, на которой есть процент на остаток.

Все может быть сложнее, чем на картинке, потому что дебетовых карт, кредитных карт, вкладов может быть несколько, плюс еще валютные депозиты и долларовые карты, но смысл именно такой.

Точно также может быть и все гораздо проще, лесенка Т-банк (или просто пополняемый вклад под высокие проценты), да пара дебеток. Все зависит от того, насколько много захочется иметь звеньев.

Это тоже важно, потому что не всегда комфортно иметь десятки вкладов/карт и постоянно отслеживать изменения условий. Каждый сам выбирает, как ему удобнее. У меня вот некий средний вариант, когда схема не очень ветвистая.

Рассмотрим ситуацию. Поступает доход на зарплатный счет. Там его держать нет смысла и я деньги закидываю на пополняемо-отзываемый вклад, это промежуточный этап. Далее оттуда, когда приходит время, перекидываю на нужную мне дебетовую карту (для снятия), на кредитную карту (погашение кредита), или же увеличиваю вклад на Лесенке ТКС.

Возможно, сейчас не все понятно, но мне тоже было непонятно, как так сделать, чтобы все деньги всегда лежали под процентам, и чтобы не платить за годовое обслуживание.

Помню, от выбора карт и вкладов глаза разбегались, но я выбрал однажды и все пока устраивает Да, и как я писал выше есть еще фактор комфорта, сделал столько звеньев в цепочке, сколько меня не напрягает, сколько могу удержать в голове.

Межбанковские переводы

При построении схемы стоит учитывать еще и стоимость межбанковского перевода между счетами, иначе он может съесть часть вашего заработка.

Например, в Авангарде межбанк стоит всего 10 руб, у ТКС он бесплатен, Альфабанк берет комиссию 0.3%, Сбербанк 1%, Хоумкредит тоже бесплатный. Валютные межбанки всегда платные.

Поэтому для перегона денег между ступеньками лесенки ТКС большинство использует именно Авангард. И, я например, иногда со счета ИП перевожу туда всю сумму (платежка у меня 30 руб), а потом уже раскидываю по другим местам (по 10 руб за платежку). Также надо помнить, что межбанк не работает в выходные дни.

Как хранить деньги

Разберу основные элементы схемы. Все нюансы расписать не получится в одном посте, поэтому считайте мой пост обзорным для тех, кто совсем не в теме.

Пополняемо-отзываемый вклад

В качестве пополняемо-отзываемого вклада можно использовать карты-копилки. Обычно такие карты дают где-то 5-10% годовых. Если использовать карту, то тогда может не понадобится отдельный пополняемо-отзываемый вклад, ведь с этой дебетовки как раз можно периодически снимать наличку и расплачиваться ею.

Но на вкладах бОльшие проценты, нежели на картах копилках, да и лучше не светить лишний раз карту, на которой лежит большая сумма. Опять же выбор остается за тем, кто строит эту схему.

Условия по вкладам/картам меняются, поэтому не всегда получится пользоваться одним и теми же. Также, мне кажется, что надежнее хранить деньги в ТОП-банках, где не слишком большие проценты.

Летом не повелся на самые выгодные, типа 12% у банка 2Т, который некоторые предпочли тогда, и хорошо, так как у него отозвали лицензию. Хотя сейчас проценты везде растут, пока рубль падает, и ставки 12% уже вполне обычные.

Кстати, из топовых банков реально хорошие проценты в МКБ (Московский Кредитный Банк), но плата за межбанк не радует.

Тема про карты копилки
Тема про пополняемо-отзываемые вклады

У меня в качестве карты копилки Т-банк Black с 8% на остаток (и сдается мне, что скоро повысят ставку).

Карта хороша тем, что ее можно пользоваться и в обычной жизни, установив лимиты всякие в интернет-банке для безопасности. Ждем появления накопительных счетов у ТКС, чтобы можно было деньги не на самой карте держать.

А в качестве пополняемо-отзываемого вклада временно использую вклад Хорошие новости 9% от Хоумкредита, удобно с него перегонять на кредитку даже в выходные.

Как видите, не самые выгодные предложения, есть ставки с 10-12% для этих целей. Выбор за вами.

Дебетовые карты

Повторяться особо не буду, карты перечислил в посте про выбор карты для путешествий, каждая используется для определенных целей. Специально выбирал без банковского обслуживания, чтобы не переживать, что карту не использую, а деньги капают.

Основных дебетовок сейчас две: Т-банк Black для снятия денег в России, Кукуруза для снятия и оплаты в магазинах заграницей.

Так как Кукуруза не имеет процента на остаток, то я не держу на ней особо денег, пару раз в месяц кидаю на нее с привязанных в личном кабинете карт.

Кредитные карты

Кредитка нужна для оплаты в магазинах. Вместо того, чтобы использовать свои средства, пусть они лучше лежат на депозите и приносят небольшой профит. К тому же удобно, что не нужно думать о том, сколько денег на карте осталось.

Главное только не забыть пополнить её вовремя, пока не закончился бесплатный период (грейс). Или же, например, при аренде машины в интернете, блокируется на карте страховой депозит 20-50 тыс руб, удобнее, если это будет не свои средства, а заемные.

Главное не снимать наличку с кредитки, иначе будет попадание на высокие проценты за снятие и вылет из грейса. Подробнее об использовании кредитки я написал целый пост. Чертовски удобная шутка, нужно лишь правильно её использовать.

В принципе кредитка необязательна, вместо нее сгодится и карта-копилка, тогда будет еще на одно звено меньше. Но надо учитывать, что некоторые кредитки имеют хороший кэшбек, что по выгодности может спокойно перекрыть карту-копилку.

Например, кредитка Т-банк AllAirlines дает кешбек 2%-10 в виде миль. Разные предложения есть, надо смотреть текущие и выбирать наиболее подходящие. Я принципиально теперь пользуюсь кредитками с кешбеком и в частности этой самой AllAirlines.

Кэшбек на банковских картах

Вкратце расскажу о кэшбеках, если кто не знает. Суть в том, что за операции по карте начисляется некоторый процент, чаще всего это 1%. Очевидно, что для того, чтобы это было выгодно, нужно везде пользоваться картой.

В крупных российских/европейских городах это не составит проблемы, учитывая, что носить наличность в кошельке не совсем удобно, нужно постоянно думать о том, чтобы она не закончилась и потом искать в магазине банкомат, чтобы снять деньги.

В Таиланде, к сожалению, платить получится только в супермаркетах, при аренде машины у сетевых прокатчиков, да в некоторых магазинах в ТЦ.

Вы скажете 1% — это мало? На самом деле кэшбек 1% сопоставим с депозитом 10% годовых, или картой-копилкой с 10% на остаток, хотя вроде в процентом соотношении аж в 10 раз разница :) Таким образом, кэшбек от 2% (а иногда это 3% или 5-10% в избранных категориях) выгоднее депозита выходит.

Подробнее о различных кэшбек картах, как выбрать и тд.

Лесенка вкладов Т-банк

Перехожу к самому главному, если можно так сказать. Тема живет уже давно, ей пользуются, но я о ней узнал, так сказать, последним. Если что, то банк тоже в курсе, и никаких препятствий не чинит.

Для того чтобы воспользоваться вам нужно, либо заказать карту Т-банк Black, либо открыть вклад в Т-банк. После этого вы получите доступ в интернет-банк, где сможете в любой момент открывать/закрывать любые вклады.

Описание схемы

Ставки по вкладам Т-банк банка неоднократно менялись, а бонус за межбанк стал всего 0.5% (ранее был 1.5%), поэтому лесенки потеряли свою актуальность. То есть лесенку можно сделать, но это уже не так выгодно. Учтите, информация в посте/комментариях могла устареть, слишком часто все меняется.

Дело в том, что при пополнении вклада в Т-банк дается бонус в 1% от переведенной суммы. Позиционируется это, как компенсация расходов на межбанк. Соответственно, если межбанк бесплатный, то эти 1% ваш дополнительный профит.

Естественно, получить разово этот бонус мало (хотя и это уже увеличивает процентную ставку по вкладу), поэтому делается система вкладов, так называемая лесенка вкладов Т-банк. Нужно открывать новый вклад и закрывать старый раз в 3 месяца, таким образом бонус будет каждые 3 месяца.

Такой подход приносит сейчас (после понижения ставок в середине 2015 года) около 16% годовых при выстроенной лестнице.

Озвучу схему. Всегда кроме самого начала, у вас будет открыто 4 вклада. Один основной со всей суммой, перегоняемой раз в 3 месяца туда-обратно (через Авангард) с бонусом 1%, остальные вклады с 50 тыс руб для фиксации, так как это минимальная сумма пополнения (раньше было 30 тыс). Минимальная сумма для построения лестницы 200 тыс руб.

Таким образом, через некоторое время будет построена лесенка вкладов из 4-х годовых вкладов. Огромное преимущество такой схемы в том, что мы имеем высокий процент одновременно с доступом к средствам раз в 3 месяца.Ведь во время перегона туда-обратно, мы можем взять нужную сумму и воспользоваться ей.

В то время как в других банках придется открывать годовой депозит (чтобы под максимальные проценты), но в большинстве случаев доступ к нему будет закрыт в течении всего года, максимум пополнение, снятие досрочно 30% от суммы, или досрочное снятие всей суммы с потерей всех процентов.

Лесенка в Exсel — данные могут устареть, так как ТКС меняет ставки, но их можно поменять в файлике.

3-6-6-12

Первый этап: вы открываете 3 вклада: на 3 мес (основная сумма), на 6 мес (50 тыс руб) и на 12 мес (50 тыс руб).
Второй этап: ровно через 3 месяца, у вас закрывается 3-х месячный вклад с основной суммой, вы перегоняете эти деньги в Авангард, и обратно отправляете их на 6-ти месячный вклад. Параллельно вы открываете еще вклады на 6 и 12 месяцев. То есть теперь у вас 4 вклада: на 6 мес, 6 мес, 12 мес, 12 мес.
Третий этап: Закрывается 6-ти месячный вклад с основной суммой, она перегоняется в Авангард, и отправляется обратно на 6-ти месячный. Открываете новый вклад на 12 мес. Теперь у вас такие вклады: 6 мес, 12 мес, 12 мес, 12 мес.

3-6-9-12

Чуть менее выгодная схема, но более понятная.

Первый этап: вы открываете 4 вклада: на 3 мес, на 6 мес, на 9 мес и на 12 мес.
Второй этап: ровно через 3 месяца, у вас закрывается 3-х месячный вклад, вы перегоняете эти деньги в Авангард, и обратно отправляете их на 6-ти месячный вклад. Параллельно вы открываете еще один вклад на 12 месяцев. То есть теперь у вас 4 вклада: на 6 мес, 9 мес, 12 мес, 12 мес.
Третий этап: Точно также закрывается 6-ти месячный вклад с основной суммой, перегоняется в Авангард, и отправляется обратно на 9-ти месячный. Открываете новый вклад на 12 мес. Теперь у вас такие вклады: 9 мес, 12 мес, 12 мес, 12 мес.

Ограничения

Иметь можно не больше 6 вкладов в одной валюте.

Каждый вклад имеет ограничение на срок получения бонуса — пополнение с бонусом возможно за 85 дней до окончания вклада. То есть если выстроить лесенку день в день, то у вас будет около 5 дней.

Если пополнить позже 85 дней, то бонус уже не начислится. В Интернет-банке есть все даты, можно поставить себе напоминание, чтобы не забыть. Также можно сделать «зазор» побольше, чтобы меньше волноваться.

И стоит учитывать, что межбанк не работает в выходные и праздники, причем последние могут быть очень длинными, типа новогодних, и тогда лесенка может прерваться на некоторое время, если межбанк попадет на эти даты.

Диверсификация средств

В условиях падения рубля всем стало ясно, в какой валюте надо хранить деньги — в разных! Как минимум, в рублях, долларах и евро.

Более опытные люди, вероятно, хранят и в других валютах (в юанях каких-нибудь), и, скорее всего, не только в валютах, а в акциях, недвижимости, золоте и тд. Но это пока не мой уровень, так что пишу не для них.

Как вариант, можно строить валютные лесенки, но валютный межбанк стоит денег (не всегда процент от суммы, а фиксированная сумма в 15-20 уе за каждый перевод), поэтому часть бонуса 1% потеряется.

Имеет смысл строить валютную лесенку с большой суммой, около порога АСВ (1.4 млн руб) или выше, тогда потери будут менее заметны.

Я о диверсификации задумался летом-осенью 2014, когда курс доллара еще был не таким высоким, поэтому удалось спасти часть своих небольших сбережений. И это здорово, потому что когда находишься заграницей, курс ощущается наиболее остро.

В России цены еще не успели в 2 раза вырасти (но это вопрос времени), а мы в Варшаве сразу же ощутили резкий рост цен в рублевом эквиваленте.

И реабилитация Егора подорожала точно также в 2 раза, и сюда теперь не все россияне смогут позволить себе приехать, жаль.

В каком соотношении нужно хранить валюты, не знаю. Но в долгосрочной перспективе имеет смысл хранить именно в нескольких: упал рубль — так у нас есть доллар и евро, упала валюта — так у нас есть рубль.

Иначе придется постоянно мониторить курс и перекладывать туда-сюда. Правда, в последнее время вообще не ясно, где у рубля дно, такими темпами перекрыть потери не получится даже в долгосрочной перспективе и за счет всяких рублевых лесенок ТКС.

Плюс ходят разные страшилки, что может случится нечто такое, вплоть до запрета хождения доллара в России. Отчего в диверсификацию можно включить пункт, как хранить деньги дома под подушкой.

P.S. Ответа на вопрос, стоит ли сейчас покупать доллары, не знаю, и не спрашивайте даже :) В идеале сейчас надо продавать баксы, купленные летом 2014 и фиксировать профит.

Типа купил летом 10000$ за 300 тыс руб, а сейчас продал их уже за 600 тыс руб. Считай за полгода профит 100% и можно машину купить.

P.P.S. Как дополнение к этому посту — ушел в валюту и сократил количество банков (по сути упростил схему), а то кризис такая штука, что доверия к банковской системе вообще нет никакого.