Полгода назад я заморочился на выбор карты для путешествий, но этим все не закончилось. Во время поиска карты, я узнал про кэшбеки, использование кредиток, лесенки ТКС (система вкладов в банке Тинькофф), пополняемо-отзываемые вклады. Весь этот набор позволяет, если не заработать, так сэкономить на своих затратах, практически ничего не затрачивая, кроме своего времени в начале. Другими словами, так можно хранить деньги и сохранять их.
Это только кажется, что какая-нибудь комиссия в 2% (снятие+конвертация заграницей) совсем небольшая сумма. Если взять траты по карте за весь год (например, 50 тыс руб * 12 мес = 600000 руб), то комиссия в 2% от этой суммы будет уже 12000 руб. Добавить к этому плату за годовое обслуживание, добавить отсутствие кэшбека 1-2% (6000-12000 руб) и то, что деньги лежали просто так без процентов и не приносили ничего. Итого имеем в среднем новый смартфон в год из ничего. Но все зависит от того, какие траты, сколько денег вообще, и какие комиссии у вашего текущего банка. Комиссия может быть не 2%, а 4%, к примеру, тогда это будет 2 смартфона.
Раньше, я совершенно об этом не задумывался, пользовался за рубежом рублевой картой Сбербанка с не очень хорошим курсом конвертации, а сбережения лежали в Альфабанке на обычном счету, даже не на депозите. За пару лет такого подхода, думаю, я потерял неплохую сумму.
Содержание статьи
Схема хранения денег
Схема
Я для себя вывел некоторую схему, которая довольно очевидна (продвинутые тут не найдут для себя ничего нового), но я ничего о ней не знал, пока не начал читать форумы. Наверняка, можно как-то еще делать, если подскажете, буду рад, собственно, не претендую на единственно верный вариант. Вот основные составляющие:
- Основная часть средств лежит на депозите с высокими процентами, например, в Лесенке ТКС.
- Промежуточная часть лежит на пополняемо-отзываемом вкладе или на карте копилке.
- Деньги на оплату в магазинах тратятся с кредитной карты.
- Наличка снимается с дебетовой карты, на которой есть процент на остаток.
Набросал схему от руки
Все может быть сложнее, чем на картинке, потому что дебетовых карт, кредитных карт, вкладов может быть несколько, плюс еще валютные депозиты и долларовые карты, но смысл именно такой. Точно также может быть и все гораздо проще, лесенка Тинькофф (или просто пополняемый вклад под высокие проценты), да пара дебеток. Все зависит от того, насколько много захочется иметь звеньев. Это тоже важно, потому что не всегда комфортно иметь десятки вкладов/карт и постоянно отслеживать изменения условий. Каждый сам выбирает, как ему удобнее. У меня вот некий средний вариант, когда схема не очень ветвистая.
Рассмотрим ситуацию. Поступает доход на зарплатный счет. Там его держать нет смысла и я деньги закидываю на пополняемо-отзываемый вклад, это промежуточный этап. Далее оттуда, когда приходит время, перекидываю на нужную мне дебетовую карту (для снятия), на кредитную карту (погашение кредита), или же увеличиваю вклад на Лесенке ТКС.
Возможно, сейчас не все понятно, но мне тоже было непонятно, как так сделать, чтобы все деньги всегда лежали под процентам, и чтобы не платить за годовое обслуживание. Помню, от выбора карт и вкладов глаза разбегались, но я выбрал однажды и все пока устраивает Да, и как я писал выше есть еще фактор комфорта, сделал столько звеньев в цепочке, сколько меня не напрягает, сколько могу удержать в голове.
Межбанковские переводы
При построении схемы стоит учитывать еще и стоимость межбанковского перевода между счетами, иначе он может съесть часть вашего заработка.
Например, в Авангарде межбанк стоит всего 10 руб, у ТКС он бесплатен, Альфабанк берет комиссию 0.3%, Сбербанк 1%, Хоумкредит тоже бесплатный. Валютные межбанки всегда платные. Поэтому для перегона денег между ступеньками лесенки ТКС большинство использует именно Авангард. И, я например, иногда со счета ИП перевожу туда всю сумму (платежка у меня 30 руб), а потом уже раскидываю по другим местам (по 10 руб за платежку).
Также надо помнить, что межбанк не работает в выходные дни.
Как хранить деньги
Разберу основные элементы схемы. Все нюансы расписать не получится в одном посте, поэтому считайте мой пост обзорным для тех, кто совсем не в теме.
Пополняемо-отзываемый вклад
В качестве пополняемо-отзываемого вклада можно использовать карты-копилки. Обычно такие карты дают где-то 5-10% годовых. Если использовать карту, то тогда может не понадобится отдельный пополняемо-отзываемый вклад, ведь с этой дебетовки как раз можно периодически снимать наличку и расплачиваться ею. Но на вкладах бОльшие проценты, нежели на картах копилках, да и лучше не светить лишний раз карту, на которой лежит большая сумма. Опять же выбор остается за тем, кто строит эту схему.
Условия по вкладам/картам меняются, поэтому не всегда получится пользоваться одним и теми же. Также, мне кажется, что надежнее хранить деньги в ТОП-банках, где не слишком большие проценты. Летом не повелся на самые выгодные, типа 12% у банка 2Т, который некоторые предпочли тогда, и хорошо, так как у него отозвали лицензию. Хотя сейчас проценты везде растут, пока рубль падает, и ставки 12% уже вполне обычные. Кстати, из топовых банков реально хорошие проценты в МКБ (Московский Кредитный Банк), но плата за межбанк не радует.
Тема про карты копилки
Тема про пополняемо-отзываемые вклады
У меня в качестве карты копилки ТКС Black с 8% на остаток (и сдается мне, что скоро повысят ставку). Карта хороша тем, что ее можно пользоваться и в обычной жизни, установив лимиты всякие в интернет-банке для безопасности. Ждем появления накопительных счетов у ТКС, чтобы можно было деньги не на самой карте держать. А в качестве пополняемо-отзываемого вклада временно использую вклад Хорошие новости 9% от Хоумкредита, удобно с него перегонять на кредитку даже в выходные. Как видите, не самые выгодные предложения, есть ставки с 10-12% для этих целей. Выбор за вами.
Дебетовые карты
Повторяться особо не буду, карты перечислил в посте про выбор карты для путешествий, каждая используется для определенных целей. Специально выбирал без банковского обслуживания, чтобы не переживать, что карту не использую, а деньги капают.
Основных дебетовок сейчас две: Тинькофф Black для снятия денег в России, Кукуруза для снятия и оплаты в магазинах заграницей. Так как Кукуруза не имеет процента на остаток, то я не держу на ней особо денег, пару раз в месяц кидаю на нее с привязанных в личном кабинете карт.
Кредитные карты
Кредитка нужна для оплаты в магазинах. Вместо того, чтобы использовать свои средства, пусть они лучше лежат на депозите и приносят небольшой профит. К тому же удобно, что не нужно думать о том, сколько денег на карте осталось. Главное только не забыть пополнить её вовремя, пока не закончился бесплатный период (грейс). Или же, например, при аренде машины в интернете, блокируется на карте страховой депозит 20-50 тыс руб, удобнее, если это будет не свои средства, а заемные. Главное не снимать наличку с кредитки, иначе будет попадание на высокие проценты за снятие и вылет из грейса. Подробнее об использовании кредитки я написал целый пост. Чертовски удобная шутка, нужно лишь правильно её использовать.
В принципе кредитка необязательна, вместо нее сгодится и карта-копилка, тогда будет еще на одно звено меньше. Но надо учитывать, что некоторые кредитки имеют хороший кэшбек, что по выгодности может спокойно перекрыть карту-копилку. Например, кредитка Тинькофф AllAirlines дает кешбек 2%-10 в виде миль. Разные предложения есть, надо смотреть текущие и выбирать наиболее подходящие. Я принципиально теперь пользуюсь кредитками с кешбеком и в частности этой самой AllAirlines.
Кэшбек на банковских картах
Вкратце расскажу о кэшбеках, если кто не знает. Суть в том, что за операции по карте начисляется некоторый процент, чаще всего это 1%. Очевидно, что для того, чтобы это было выгодно, нужно везде пользоваться картой. В крупных российских/европейских городах это не составит проблемы, учитывая, что носить наличность в кошельке не совсем удобно, нужно постоянно думать о том, чтобы она не закончилась и потом искать в магазине банкомат, чтобы снять деньги. В Таиланде, к сожалению, платить получится только в супермаркетах, при аренде машины у сетевых прокатчиков, да в некоторых магазинах в ТЦ.
Вы скажете 1% — это мало? На самом деле кэшбек 1% сопоставим с депозитом 10% годовых, или картой-копилкой с 10% на остаток, хотя вроде в процентом соотношении аж в 10 раз разница :) Таким образом, кэшбек от 2% (а иногда это 3% или 5-10% в избранных категориях) выгоднее депозита выходит. Подробнее о различных кэшбек картах, как выбрать и тд.
Лесенка вкладов Тинькофф
Перехожу к самому главному, если можно так сказать. Тема живет уже давно, ей пользуются, но я о ней узнал, так сказать, последним. Если что, то банк тоже в курсе, и никаких препятствий не чинит. Для того чтобы воспользоваться вам нужно, либо заказать карту Тинькофф Black, либо открыть вклад в Тинькофф. После этого вы получите доступ в интернет-банк, где сможете в любой момент открывать/закрывать любые вклады.
Описание схемы
Ставки по вкладам Тинькофф банка неоднократно менялись, а бонус за межбанк стал всего 0.5% (ранее был 1.5%), поэтому лесенки потеряли свою актуальность. То есть лесенку можно сделать, но это уже не так выгодно. Учтите, информация в посте/комментариях могла устареть, слишком часто все меняется.
Дело в том, что при пополнении вклада в Тинькофф дается бонус в 1% от переведенной суммы. Позиционируется это, как компенсация расходов на межбанк. Соответственно, если межбанк бесплатный, то эти 1% ваш дополнительный профит. Естественно, получить разово этот бонус мало (хотя и это уже увеличивает процентную ставку по вкладу), поэтому делается система вкладов, так называемая лесенка вкладов Тинькофф. Нужно открывать новый вклад и закрывать старый раз в 3 месяца, таким образом бонус будет каждые 3 месяца. Такой подход приносит сейчас (после понижения ставок в середине 2015 года) около 16% годовых при выстроенной лестнице.
Озвучу схему. Всегда кроме самого начала, у вас будет открыто 4 вклада. Один основной со всей суммой, перегоняемой раз в 3 месяца туда-обратно (через Авангард) с бонусом 1%, остальные вклады с 50 тыс руб для фиксации, так как это минимальная сумма пополнения (раньше было 30 тыс). Минимальная сумма для построения лестницы 200 тыс руб.
Таким образом, через некоторое время будет построена лесенка вкладов из 4-х годовых вкладов. Огромное преимущество такой схемы в том, что мы имеем высокий процент одновременно с доступом к средствам раз в 3 месяца. Ведь во время перегона туда-обратно, мы можем взять нужную сумму и воспользоваться ей. В то время как в других банках придется открывать годовой депозит (чтобы под максимальные проценты), но в большинстве случаев доступ к нему будет закрыт в течении всего года, максимум пополнение, снятие досрочно 30% от суммы, или досрочное снятие всей суммы с потерей всех процентов.
Лесенка в Exсel — данные могут устареть, так как ТКС меняет ставки, но их можно поменять в файлике.
3-6-6-12
Первый этап: вы открываете 3 вклада: на 3 мес (основная сумма), на 6 мес (50 тыс руб) и на 12 мес (50 тыс руб).
Второй этап: ровно через 3 месяца, у вас закрывается 3-х месячный вклад с основной суммой, вы перегоняете эти деньги в Авангард, и обратно отправляете их на 6-ти месячный вклад. Параллельно вы открываете еще вклады на 6 и 12 месяцев. То есть теперь у вас 4 вклада: на 6 мес, 6 мес, 12 мес, 12 мес.
Третий этап: Закрывается 6-ти месячный вклад с основной суммой, она перегоняется в Авангард, и отправляется обратно на 6-ти месячный. Открываете новый вклад на 12 мес. Теперь у вас такие вклады: 6 мес, 12 мес, 12 мес, 12 мес.
Схема первого этапа
3-6-9-12
Чуть менее выгодная схема, но более понятная.
Первый этап: вы открываете 4 вклада: на 3 мес, на 6 мес, на 9 мес и на 12 мес.
Второй этап: ровно через 3 месяца, у вас закрывается 3-х месячный вклад, вы перегоняете эти деньги в Авангард, и обратно отправляете их на 6-ти месячный вклад. Параллельно вы открываете еще один вклад на 12 месяцев. То есть теперь у вас 4 вклада: на 6 мес, 9 мес, 12 мес, 12 мес.
Третий этап: Точно также закрывается 6-ти месячный вклад с основной суммой, перегоняется в Авангард, и отправляется обратно на 9-ти месячный. Открываете новый вклад на 12 мес. Теперь у вас такие вклады: 9 мес, 12 мес, 12 мес, 12 мес.
Ограничения
Иметь можно не больше 6 вкладов в одной валюте.
Каждый вклад имеет ограничение на срок получения бонуса — пополнение с бонусом возможно за 85 дней до окончания вклада. То есть если выстроить лесенку день в день, то у вас будет около 5 дней. Если пополнить позже 85 дней, то бонус уже не начислится. В Интернет-банке есть все даты, можно поставить себе напоминание, чтобы не забыть. Также можно сделать «зазор» побольше, чтобы меньше волноваться. И стоит учитывать, что межбанк не работает в выходные и праздники, причем последние могут быть очень длинными, типа новогодних, и тогда лесенка может прерваться на некоторое время, если межбанк попадет на эти даты.
Диверсификация средств
В условиях падения рубля всем стало ясно, в какой валюте надо хранить деньги — в разных! Как минимум, в рублях, долларах и евро. Более опытные люди, вероятно, хранят и в других валютах (в юанях каких-нибудь), и, скорее всего, не только в валютах, а в акциях, недвижимости, золоте и тд. Но это пока не мой уровень, так что пишу не для них.
Как вариант, можно строить валютные лесенки, но валютный межбанк стоит денег (не всегда процент от суммы, а фиксированная сумма в 15-20 уе за каждый перевод), поэтому часть бонуса 1% потеряется. Имеет смысл строить валютную лесенку с большой суммой, около порога АСВ (700 тыс руб) или выше, тогда потери будут менее заметны.
Я о диверсификации задумался летом-осенью 2014, когда курс доллара еще был не таким высоким, поэтому удалось спасти часть своих небольших сбережений. И это здорово, потому что когда находишься заграницей, курс ощущается наиболее остро. В России цены еще не успели в 2 раза вырасти (но это вопрос времени), а мы в Варшаве сразу же ощутили резкий рост цен в рублевом эквиваленте. И реабилитация Егора подорожала точно также в 2 раза, и сюда теперь не все россияне смогут позволить себе приехать, жаль.
В каком соотношении нужно хранить валюты, не знаю. Но в долгосрочной перспективе имеет смысл хранить именно в нескольких: упал рубль — так у нас есть доллар и евро, упала валюта — так у нас есть рубль. Иначе придется постоянно мониторить курс и перекладывать туда-сюда. Правда, в последнее время вообще не ясно, где у рубля дно, такими темпами перекрыть потери не получится даже в долгосрочной перспективе и за счет всяких рублевых лесенок ТКС. Плюс ходят разные страшилки, что может случится нечто такое, вплоть до запрета хождения доллара в России. Отчего в диверсификацию можно включить пункт, как хранить деньги дома под подушкой.
P.S. Ответа на вопрос, стоит ли сейчас покупать доллары, не знаю, и не спрашивайте даже :) В идеале сейчас надо продавать баксы, купленные летом 2014 и фиксировать профит. Типа купил летом 10000$ за 300 тыс руб, а сейчас продал их уже за 600 тыс руб. Считай за полгода профит 100% и можно машину купить.
P.P.S. Как дополнение к этому посту — ушел в валюту и сократил количество банков (по сути упростил схему), а то кризис такая штука, что доверия к банковской системе вообще нет никакого.
4,76 из 5 (оценок: 63)
Татьяна Бедарева
| #
А сколько тебе обходится само обслуживание тинькоф карты? там вроде еще за страховку и еще что-то берут? У меня лежит не активированная, не знаю, стоит ли… С лесенкой интересно!!! Я пока оплачиваю все картой сбера, на нее возвращаются бонусные «спасибо» — их хватает на всякие деткие коляски, игрушки, обувь (особо-то их тратить негде, теперь и детский мир прикрыли с бонусами() — может стоит перейти на твой вариант)))
Reply
Олег Лажечников
| #
Нисколько не обходится, но надо держать на вкладе от 50 тыс руб (раньше 30 тыс руб). Это если ты говоришь про дебетовую карту. К ней, кстати, страховка не прилагается. Так что, как я написал, я не плачу ничего за карты. Точнее только за Сбер, но обладание им мера вынужденная (потому что он у всех есть). Спасибо от Сбера — это всего лишь 0.5%, что мало совсем. А заграницей так вообще все его курс внутренний сжирает. Так что в Сбере вообще никаких плюшек не вижу, кроме того, что он у всех есть ))
Reply
Татьяна Бедарева
| #
Поняла))) А нам пока какую-то оформили кредитную — типа до 50 дней бесплатно кредит… Даже две) но я пока все думаю, стоит ли ее активировать))) А сбер — да, у всех есть) удобно)
Reply
Олег Лажечников
| #
Там у них две кредитки — Платинум и AllAirlines. Вторая выгоднее, если собираешься билеты компенсировать. По первой условия средние, только кешбек 1% и все в принципе.
Reply
Татьяна Бедарева
| #
у меня две последних)айрлайнс)
Reply
Антон
| #
Обслуживание бесплатное (если держать на дебетовой не менее 50 т.р.), но смс-оповещения стоят 39 р. в месяц.
Reply
Олег Лажечников
| #
Нет, не так :) На дебетовой надо держать от 30 тыс и выше, либо вклад сделать на 50 тыс и выше. Смс отключаются, я, например, за них не плачу.
Reply
Елена Л
| #
Бонусы Сбера-кеш. Пока не прикрыли бонусы как плата за МТС, правда, переводить можно не менее 500 рублей. Переводишь на симку бесплатно, с неё на дебетовую карту сбера -30 рублей берут. И снимаешь кеш!
Reply
Татьяна Бедарева
| #
ооо, спасибо, не знала!!!
Reply
Татьяна
| #
Есть и другие неплохие банки, которые рассчитаны на меньшие суммы вкладов и дебетовые карты, кэшбек 2% зарплатная втб, Хоум кредит 1% кэшбек, очень удобно…
Reply
Кирилл Потапов
| #
Олег, правильный подход!
Ты задумался и теперь сам имеешь доход от банков, а не наоборот!
Большинство же «кормит» кредитные организации маленькими и незаметными комиссиями на огромный суммы, упуская свою выгоду!
Reply
Александр Алексеенко
| #
Олежка, ты прямо схему разработал. А не опасно пользоваться кредитками в наше нестабильное время? Ведь это в любом случае кредит, даже если ты за него по факту ничего не платишь.
Мне кажется, твоя схема немного сложна для обычных пользователей! :)
Я собираюсь в скором будущем реализовать схему сохранения доходов нашей семьи, без участия российских банков — ну их. Открою счета в Азии. =)
Reply
Олег Лажечников
| #
Не вижу опасностей, главное во время платить.
Схему можно упростить, я написал как :) Можно все свести буквально к 3-4 блокам. Если реализуешь схему без рф банков, поделись потом, так как это и мне актуально, сам уже раздумываю :)
Reply
Кирилл Потапов
| #
Схема кажется сложной, если не вести семейный(личный) бюджет. При ежедневном контроле за своими счетами и расходами и их оптимизации, схема сама по себе вырисовывается :))
А в наше нестабильное время контролировать личные финансы совсем не помешает!
Reply
Кирилл Потапов
| #
Александр! Тема счетов в Азиатских странах очень интересна! Но почему именно Азия? В некоторых странах этого региона скоро ситуация может быть не лучше российской! Может имеет смысл разделить риски и открыть счета в Европе тоже?
Reply
Александр Алексеенко
| #
Кирилл, мы пока живем и путешествуем в Азии, она нам ближе… :) До Европы теперь далеко, потому как перелеты нынче тоже взлетели в цене.
Reply
Владимир Лапшин
| #
У тебя кредитку еще ни разу не воровали или слепок с нее не делали? :)
Когда карта лежит в кармане, а приходит смс, что списано 200.000. Да еще не своих, а кредитных — ощущения те еще. :)
Reply
Олег Лажечников
| #
Слава богу нет. Но, во-первых, у меня и кредитный лимит не такой большой, я не стал большой запрашивать :) Во-вторых, как я уже говорил, я хочу перейти на кредитку ТКС, потому что там можно поставить лимиты в Интернет-банке, например, 10 тыс за операцию, и тогда ничего, кроме 10 тыс, списать не получится. Собственно, с обычной карты точно также могут украсть, если на ней нет лимитов. А так да, с картами надо быть осторожнее сейчас.
Reply
Кирилл Потапов
| #
Если по кредитной карте большой лимит, то есть еще один неочевидный вариант защиты от мошенничества. Надо найти способ вывести этот кредитный лимит на другую карту, более защищенную и используемую только для хранения средств. А на самой кредитке оставить сумму для текущих расходов. Перед окончанием льготного периода гасим задолженность и снова «опустошаем» карточку.
Плюс, если для такого временного хранения кредитных средств будет использоваться карта-копилка, то еще и проценты заработать можно ;-)
Reply
Олег Лажечников
| #
А рабочие схемы такие известны? )) Можно в личку. Видел только то, что они постепенно сходят на нет, а пару лет назад их было много.
Reply
Кирилл Потапов
| #
Да, некоторые схемы со временем перестают работать, а некоторые наоборот появляются.
У меня 9 кредиток, и пока все их получается так «защитить». Кто ищет, тот всегда найдет ;-)
Скинул пример в личку.
Reply
Владимир
| #
1 кредитка и не одного способа защиты,буду благодарен если поделитесь :)
Reply
Алексей МТ
| #
Интересно, сохраню себе в закладочки на всякий случай. Рублевая лесенка в данных реалиях уже не имеет смысла, а вот с валютной не очень понятно, выгодна ли она будет. :)
Reply
Олег Лажечников
| #
Это будет выгоднее любого валютного вклада в другом банке. 12-месячный вклад под 5% плюс бонусы 1.5% дают где-то около 9% годовых, если не ошибаюсь. Ну, и доступ к средствам каждые 3 месяца. А в данных реалиях вообще не понятно, что уже выгодно. В любую сторону может повернутся.
Reply
Сергей
| #
Чтобы ты сказал себе, вернувшись в прошлое?
меняй все рубли.
Reply
Олег Лажечников
| #
Прошлое уже прошло, поэтому не важно…
Reply
Михаил Шварц
| #
Еще есть смысл завести евровую карту у ТКС (бесплатно к евро вкладу). Поменять большую часть денег в евро и расплачиваться везде ей, особенно в Европе.
Reply
Олег Лажечников
| #
У меня уже есть такая, как и долларовая :) Но смысл не в карте, а в том, чтобы менять валюту по нормальному курсу, или же вообще иметь валютный доход…
Reply
Олег Лажечников
| #
Да, забыл сказать, это важно. Евровой картой ТКС можно платить только в Еврозоне, то есть там, где в ходу евро. В других странах будет двойная конвертация. Например, в Польше pln -> usd -> eur.
Reply
Михаил Шварц
| #
Где это такое написано? Я думал, что PLN → EUR. Это же европейская система, она не должна через доллар все гнать.
Reply
Олег Лажечников
| #
Нет, это не зона евро, так как злотые. Во всех тугриковых странах, включая европейские, конвертация пойдет через бакс. К сожалению, инфа 100%, мы долго мучили представителя ТКС банка, пока он нам дал ответ. Я тоже думал, что как ты говоришь, и представитель так думал, но нет.
Хм. Сейчас найду табличку конвертаций, выложу что ли в сеть отдельным постом.
Reply
Антон
| #
Тоже задавался вопросом конвертации. Далее ответ представителя банка:
«Конвертация в нашем банке производится следующим образом:
• при совершении операции в USD или EUR происходит конвертация в рубли РФ по курсу платежной системы на день и время операции, сумма резервируется и поступает в SMS (при подключенной услуге SMS-банк). В момент списания со счета сумма операции в USD или EUR конвертируется в рубли РФ по курсу Тинькофф Банка на день списания, и именно эта сумма списывается с карты;
• при совершении операции в валюте, отличной от рублей РФ, USD и EUR, производится конвертация местной валюты в USD по курсу платежной системы, а затем конвертация USD в рубли РФ по курсу Тинькофф Банка.
С курсом нашего банка Вы всегда можете ознакомиться на нашем сайте https://www.tinkoff.ru/about/documents/exchange/, курсы обновляются несколько раз в день.»
Reply
Кирилл Потапов
| #
Это один из величайших мифов, что MasterCard — европейская система :)
Она такая же американская, как и VISA!
Валюта расчетов между банком и платежной системой определяется только соглашением между этой ПС (VISA, MasterCard) и каждым конкретным банком. Например, есть банки, где конвертация идет напрямую из «тугриков» в рубли, без использования доллара или евро.
Reply
Елена Усанова
| #
Я вот как раз задумалась о вкладе в ТКС, а тут такая статья! Спасибо, в точку. Правда, прочитав с 1-го раза я не совсем схему поняла. Надо перечитать еще. А можно в этой схеме без Авангарда обойтись?
Reply
Олег Лажечников
| #
Если строить лесенку, то по любому нужен какой-то банк, куда деньги будут раз в 3 месяца перегоняться туда-обратно. Это может быть и не Авангард, но лучше выбирать тот, где межбанк бесплатный или дешевый.
Reply
Елена Усанова
| #
Понятно, спасибо.
Reply
Любовь
| #
Олег, а перегонять в лесенке между банками зачем деньги? Я поняла, что на перевод идут затраты от 10 руб и выше, в зависимости от банка. А в случае лесенки зачем их перегоняют я не поняла :(( Нельзя между своими счетами в одном банке эти лесенки строить и поэтому их переводят на счет в другой банк?
Reply
Илья
| #
Любовь, дело в том, что компенсация даётся только за пополнение вклада межбанковским переводом. Типа они возвращают вам сумму, которую возможно заберёт другой банк за вывод средств.
Reply
Илья
| #
Олег, спасибо за лесенку! Буквально вчера думал и строил схемы о том, как выгодно использовать этот 1.5%-ный бонус. Информация оказалось очень актуальной )
Reply
Роман
| #
Срочный вопрос, можно ли в тайских банках например в Сиаме снять с долларовой и евровой карты нал, в евро и долларах соответственно, а не в батах ? Будет ли комиссия ? Подскажите кто так делал или обладает информацией по этому вопросу.
Reply
Кирилл Потапов
| #
Роман, это возможно только через тайский бат с соответсвующими потерями. т.е. сначала надо в банке или банкомате снять с долларовой/евровой карты баты, а потом обменять их на доллары.
Может и есть редкий банк, который позволит напрямую получить доллары, но пока о таком не слышал!
Reply
Олег Лажечников
| #
Насколько я знаю, этого нельзя сделать, только через баты.
Reply
Сергей
| #
Олег, а почему не проще использовать дебетовую карту за границей?
Процент на нее идет в любом случае!
Кредитка-то требует процент за снятие?
Или за бугром это не так?
Reply
Кирилл Потапов
| #
Сергей, посмотрите внимательней! Олег написал, что кредитка не для снятия наличных, а для оплаты товаров и услуг безналичным способом (там где это возможно, т.е. есть терминалы для оплаты по банковским картам). Для снятия наличных следует использовать только дебетовую карту!
Смысл в их комбинации! Покупки совершаются в беспроцентный кредит с хорошими бонусами по кредитке, а личные средства в это время продолжают лежать на дебетовке и зарабатывают процент.
Reply
Сергей
| #
Спасибо. Не сразу понял такой комбинации.
Толковый совет!
Reply
Олег Лажечников
| #
Кирилл правильно ответил, суть в комбинации карт. Завтра-послезавтра выйдет еще пара дополнительных статей, где я подробнее расскажу про кешбеки и про кредитные карты.
Reply
Сергей
| #
Олег, с нетерпением жду статей. Спасибо за нюансы, которые редко кто освещает!
Reply
Александр
| #
Очень интересная статья, спасибо!
Вопрос такой: нет ли в настоящий момент рисков хранения валюты на депозитах? Нет ли шанса, что правительство или сами банки заблокируют валютные счета или закроют их досрочно и вернут в рублях по зверскому курсу? Не пора ли снимать деньги с депозитов и прятать под матрас?
Reply
Роман
| #
всё может быть, просто не кладите все яйца в одно корзину.
Reply
Олег Лажечников
| #
Боюсь, никто не ответит на этот вопрос… Думаю, риски есть. Но по всяким прогнозам аналитиков, дефолта пока не предвидится у государства, так как внешних долгов нет. А вот у той или иной компании/банка дефолт может быть.
Reply
ВАНИЛИЯ
| #
Печальная новость: сегодня ТКС банк отменила 1.5% бонус при межбанк пополнение депозита. Стоит тогда вообще дальше строит лестницы? Вся фишка до сих пор была именно в эти полтора процента! А теперь их уже нет! Убрали! Очень трагично это!
Reply
Олег Лажечников
| #
Там бонус 1% остался и ставки подняли… Но не факт, что лесенки будут иметь смысл, потому что, например, Альфабанк вчера предложил 17-20% ставку. Думаю, надо наблюдать за рынком, сейчас вообще не ясно, что будет. Ставки могут пересматривать каждую неделю.
Reply
Любовь
| #
ой, поняла теперь , зачем переводят из банка в банк:))
наверно, из-за последней сумятицы пока не выгодно, раз отменили 1,5 % и курсы скачут.
А этот 1,5 % был на сумму вклада дополнительно или на сумму перевода?
Reply
Олег Лажечников
| #
Сейчас 1% уже, а не 1.5%. Дается на сумму перевода, это же типа компенсация за стоимость межбанка. Поэтому переводится основная часть денег, а на вкладе изначально лежит 50 тыс рублей, как минималка (меньше нельзя, вклад не откроют).
Reply
ВАНИЛИЯ
| #
Олег спасибо за информацию — не знала о Промсвязьбанк и 5 % кеш-бек! А когда посмотрела курс конвертации — вздохнула и …………оказывается эту карту выгодно чтоб пользуемся когда мы в РФ находимся, а в Болгарии например или в Тайланде — то картинка совсем другая, там кеш-бек никак не стоит практически.
Кроме это как ты пишешь — в Промсвязьбанке сегодня появился вклад 18% годовых…….так же действительно ты прав — смысл лестниц под вопрос?
Reply
Олег Лажечников
| #
Не, про 18% я писал про Альфабанк. Но думаю, сейчас везде ставки по депозитам вырастут. Я пока буду наблюдать. Потому что это не конец еще.
Reply
ВАНИЛИЯ
| #
А вообще задумался чтоб иметь долларовый доход — инвестировать на Форексе? ПАММ-счета или самостоятельная торговля? Или все таки там опасная игра с костером?
Кстати с 1.января 2015 форекс в РФ будет регулируется и под лицензии.
Reply
Олег Лажечников
| #
Да, думаю попробовать немного вложить в ПАММ-счета. Самостоятельно торговать точно нет. Пока тоже не делаю никаких движений, читаю и изучаю блоги и форумы.
Reply
ВАНИЛИЯ
| #
Здорово, будем рады в случае что ряд с статьями о путешествиях — будут материалы об управление личных финансов — и делимся опыт! Иначе откуда возможность жить в путешествие — надо и писать чтоб сначала как приумножить свои средства чтоб потом их тратить в дорогу? С пожеланием в этом духе продолжить вести блог!
Reply
krolix
| #
Таки сумму под АСВ до 1.4 млн. руб. пересмотрели ;)
Reply
ВАНИЛИЯ
| #
Банк ТКС снова поменял условия по вкладам. Изменения коснулись практически всего … разбираемся в новой ситуации.
Вот что мы имеем к концу декабря.
Компенсация за межбанковские переводы снижена и теперь равняется 1%
Рубли
от 13 до 24 месяцев — 16%
от 6 до 12 месяцев — 18%
от 3 до 5 месяцев — 16%
Доходность рублевой лестницы — до 24,42%
Начисления на остаток средств на карте — 14% (было 8%)
Валюта
от 12 до 24 месяцев — 6%
от 6 до 11 месяцев — 4%
от 3 до 5 месяцев — 2,5%
Доходность валютной лестницы — до 10,48%
Начисления на остаток средств на карте — 4% (было 1,5%)
Итоги
Как можно видеть, после уменьшения компенсации за межбанковские переводы доходность лестицы вкладов в большей степени складывается из процентов, получаемых за депозит, чем за переводы (18/4 в случае с рублями). Итоговая доходность в 24,4% полностью очищена от налогов, т.е. является окончательной. Именно этот факт делает доходность рублевых лестниц более интересной, чем предложения банков-конкурентов.
Что касается валютных лестниц, то их доходность упала — ранее она составляла до 11,5%.
Reply
Денис
| #
Все-таки лесенка из 6-месячных вкладов, которые закрываются каждые три месяца, выгоднее, получается каждые три месяца имеется доступ к основной части сбережения без потери процентов. И процент за межбанк каждые три месяца :)
Reply
Олег Лажечников
| #
Сейчас да, нужна лесенка из 6-ти месячных вкладов, а пару недель назад до изменения условий выгоднее никак не получалось. Чуть позже обновлю информацию в соответствии с новыми ставками.
Reply
Адель
| #
Здравствуйте. Посоветуйте пожалуйста, как лучше поступить в моей ситуации. Живу постоянно на Филиппинах, имею рублевую дебетовую карту Tinkoff Black, со средним остатком 200-250 тысяч рублей, ей расплачиваюсь в магазинах и снимаю деньги в местных банкоматах. На нее же приходит пассивный доход около 30 тыс. в месяц. Кроме этой карты есть еще дебетовая Связного-банка, но на ней почти ничего не держу, так как дела у него не очень. Больше карт нет. Как мне увеличить доходность своих средств, учитывая, что никаких новых карт я физически получить не могу (можно в местном банке, но это другой вопрос)? Спасибо
Reply
Кирилл Потапов
| #
Адель, как минимум Вы можете не просто держать средства на карте Tinkoff Black, а построить лесенку вкладов в этом банке, как рассказывает Олег в этой статье. Все необходимое для этого у Вас есть. В таком случае доходность на Ваши 200-250 тыс. будет не 14% годовых, а около 20% по условиям на сегодняшний день.
Reply
Олег Лажечников
| #
Так как у вас нет других банков, и открыть счет/карту вы не имеете возможности, то кроме создания лесенки у вас нет других вариантов. Причем лесенка даст вам около 20% годовых, а ваша карта Тинькофф Блек дает 14% на остаток на карте (с декабря сделали 14% вместо 8%). То есть в принципе и карта тоже дает доход.
Также я бы на вашем месте ловил бы хороший курс (когда отскоки происходят) и в эти моменты снимал местные деньги. Допустим, если бы вы сняли местную валюту до Нового года, когда курс бакса был 52, то по сравнению со снятие в январе, вы неплохо бы сэкономили. То есть можно было вообще снять денег сразу на несколько месяцев вперед.
Также рекомендую держать руку на пульсе, у банковской сферы не лучшие времена, и банки сейчас сыпятся один за одним. Нет никаких гарантий, что ТКС останется на плаву. И именно поэтому сейчас наличка хороший вариант, ибо вы находится в другой стране, и если вдруг что, то можно остаться вообще без средств. В идеале хорошо было бы еще иметь карту Сбербанка/Альфы/ВТБ, то есть банка с гос поддержкой, было бы спокойнее.
Reply
Денис
| #
Ну вот Тинькоф и сменил ставки https://www.tinkoff.ru/about/news/
Reply
Илья Сталинко
| #
Смотрю сейчас на сайте авангарда — комиссии за межбанк 1%. Как раз съедают весь смысл лесенки. Это я не там смотрю или они недавно обновили?
Можете подсказать другие банки с дешёвым межбанком, чтобы в лесенке использовать?
Reply
Олег Лажечников
| #
Нет, вы не то смотрите. 1% — это за переводы в другой банк через отделение, а не через интернет-банк. Вам нужно смотреть тарифы на дистанционное обслуживание, там 10 руб за перевод.
Reply
Илья Сталинко
| #
Понял. Т.е. у них можно просто открыть бесплатный счёт и через ИБ гонять деньги?
Reply
Олег Лажечников
| #
Да! Чем все и занимаются :)
Reply
Walman
| #
Здравствуйте. Спасибо за статью. Прочитал раз 5, но видимо очень тугой — не понимаю ни схемы, ни лесенки :(
При наличии какой суммы можно выстроить лесенку и какая минимальная зп нужна, чтобы осуществить схему?
У меня есть вклад на 100к (кстати мне сказали фонд АСВ пустой, а мой банк создан гордым кавказским аулом :( Зп 30к. Я могу что-то выстроить?
Я понял, что нужно 4 вклада по 50к, что пока мне не светит.
Спасибо
Reply
Олег Лажечников
| #
Да, вам нужно 4 вклада по 50к минимум. АСВ может и пустой, да…как вариант, деньги вообще в банках не держать.
Reply
Сергей
| #
Разжуйте, пожалуйста,как я понял, ставки опять поменялись
до 9,38->12,68->10,47->8,30 соответсвенно.
Какова теперь доходность лестницы и как ее грамотно выстроить?
Какая min сумма дб в наличии?
Reply
Олег Лажечников
| #
Строить, как раньше, год назад. Так как теперь ставки такие же, как были. Самый выгодный вклад годовой, поэтому надо выходить на лесенку из 4-х годовых вкладов. То есть первый этап 3,6 и 12, второй этап открытие еще 6 и 12, третий этап 12, и тд.
Доходность первого года лестницы — 14,5%. Мин сумма 200к. Но можно и строить сразу и годовых депозитов, тогда нужно в начале иметь только 50к.
Reply
Сергей
| #
и почему 4 вклада по 50 тр? Можно же по схеме 3-6-6-6 открыть 2 вклада (то есть 100 000 руб)?
Reply
Олег Лажечников
| #
Схема 3-6-6-6 уже не актуально, так как полугодовой депозит больше не является самым выгодным. Надо будет пост поправить на досуге. Ставки меняли уже 10 раз, не уследишь за ними.
Reply
Олег
| #
Здравствуйте, Олег!
Подскажите, пожалуйста, какая схема и в каком банке актуальна на данный момент?
Хочу начать с самого начала. Сделать карту Тинькоф Black + вклад? Или где-то в другом банке? Если на данный момент, например, есть 100к рублей, то какую лесенку делать?
И какие вообщем карты актуальны на данный момент?
Reply
Олег
| #
Олег, здравствуйте!
Какая лесенка сейчас самая выгодная?
Reply
Олег Лажечников
| #
Здравствуйте! С весны 2016 лесенки не актуальны уже…
Reply
Оля
| #
Здравствуйте, вопрос, конечно, не совсем в тему, но хотелось бы услышать от вас совет, где хранить деньги в поездках? Сталкивались ли вы со случаями воровства в отелях? К сожалению, не нашла у вас поста на эту тему.
Reply
Илья
| #
Здравствуйте, Оля. Я не Олег, но позволю себе ответить :)
Данная статья скорее о том, как хранить и приумножать накопления.
В поездках у вас собственно не так много вариантов: либо наличка, либо карта. Если вы едете в страну, где нормально работают банкоматы и принимаются карты (т.е. не в Крым и не в Африку…), то лучше основные средства хранить на карте и снимать небольшие суммы по мере необходимости. Карт должно быть несколько на случай если одну из них потеряли/сломали/скомпрометировали.
У банка должен быть способ связаться с вами. Иногда банк может автоматически заблокировать карту, если вы ею воспользовались в другой стране, в целях безопасности. Вам тут же перезвонят и уточнят, вы ли сделали эту операцию, чтобы разблокировать.
Крайне полезная функция — лимит на снятие и на покупки. Обязательно поставьте небольшие лимиты по всем картам и увеличивайте по мере необходимости. Тогда даже в случае мошенничества с вас не смогут списать сверх лимита.
Reply
Олег Лажечников
| #
Вам Илья все верно ответил на счет карт. А так в не самых дешевых отелях есть сейфы, можно оставлять деньги, документы и карты там. А вообще в Тае не очень развито воровство из отелей.
Reply
Сергей
| #
Здравствуйте!
Уже довольно продолжительное время в ТКС процент по 12 месячному вкладу хуже, чем по 6. Вы какой конкретно лесенкой пользуетесь сейчас? Вижу, пост недавно обновлялся, видимо, тема всё ещё актуальна.
Reply
Олег Лажечников
| #
Здравствуйте. Пока поломал все лесенки недавно, так как есть у меня старый вклад под 12%, который скоро заканчивается. Вот как закончится, так буду новые строить, под новые проценты. К сожалению, ставка стала совсем небольшая, вполне может быть, что имеет смысл без лесенок к другим банкам и депозитам присмотреться.
Reply
Мария
| #
Олег, на кукурузе тоже недавно поменялись условия — чтобы обслуживание оставалось бесплатным нужно тратить от 30 тысяч по ней в месяц. И кстати у них есть проценты на остаток, если не ошибаюсь — 8% на сумму до 100 тысяч вроде, точно не помню, давно открывали их.
Reply
Олег Лажечников
| #
На Кукурузе от 4% до 7,5% годовых на остаток в зависимости от суммы. Тратить 30 тыс в месяц необязательно, достаточно чтобы ежедневный остаток был не меньше 5000 руб, тогда будет без комиссии. Данный пост устарел, я давно его не обновлял. Вся инфа по кукурузе здесь — https://life-trip.ru/karta-kukuruza/
Reply
Татьяна
| #
Есть и другие неплохие банки, которые рассчитаны на меньшие суммы вкладов и дебетовые карты, кэшбек 2% зарплатная втб, Хоум кредит 1% кэшбек, очень удобно…
Reply
Алексей
| #
Здравствуйте , сейчас лесенки не актуальны уже да ?? , попробовал поставить в расчеты свои данные на 25.03.18 , межбанк щас 0,5 , уходит все в минус
Reply
Олег Лажечников
| #
Да, уже не актуальны.
Reply
Вадим
| #
А почему не актуальны? Просто маленькие проценты, но больше чем в других местах. Выгодно в связке с покупкой ОФЗ на ИИС
Reply
Олег Лажечников
| #
Ну так то да, просто депозиты как-то вообще с такими ставками стали менее интересны в целом.
Reply