Дебетовые и кредитные карты с кэшбеком — как выбрать

В посте про то, где хранить деньги, упомянул про кэшбеки. На самом деле хотелось бы немного подробнее затронуть тему кэшбек карт, потому что и для путешествий это тоже актуально. Например, когда выбираешь карту для заграницы, необходимо учитывать не только всевозможные комиссии (пример комиссий), но и кэшбек. За счет него можно перекрывать, и комиссии, и невыгодный внутренний курс российского банка. Также можно иметь не одну, а несколько карт для разных категорий, потому что повышенный кэшбек (например, 5%) не дается на все, а дается на что-то конкретное, например, на топливо.

Правда, в последнее время становятся актуальным долларовые и евровые карты, а они кэшбеком, как правило, не блещут. Знаю, что с 20 декабря 2014 валютные карты от Тинькофф будут с кэшбеком 1%. Это радует.

Кэшбек

Что такое кэшбек

Суть кэшбека в том, что за операции по карте начисляется некоторый процент, чаще всего это 1%. Очевидно, что для того, чтобы это было выгодно, нужно везде пользоваться картой. В крупных российских/европейских городах это не составит проблемы, учитывая, что носить наличность в кошельке не совсем удобно, нужно постоянно думать о том, чтобы она не закончилась и потом искать в магазине банкомат, чтобы снять деньги. В Таиланде, к сожалению, платить получится только в супермаркетах (Теско, БигСи и тд), при аренде машины у сетевых прокатчиков, да в редких магазинах в торговых центрах.

Пример кэшбека

Вы скажете 1% — это мало? На самом деле кэшбек 1% сопоставим с депозитом 10% годовых, или картой-копилкой с 10% на остаток, хотя вроде в процентом соотношении аж в 10 раз разница :) Таким образом, кэшбек от 2% (а иногда это 3% или 5-10% в избранных категориях) выгоднее депозита выходит.

Вот вам конкретный пример, я трачу 30000 руб в месяц по карте, где кэшбек 3%, что дает мне 1000 руб в мес (или 12000 руб в год). Если бы я использовал вместо нее карту копилку с 10%, но без кэшбека, я бы получил с этих же 30000 руб всего 250 руб в мес (или 3000 руб в год). И это я тут не учел, что во втором случае сумма уменьшается на карте, а с нею уменьшается и профит.

Как выбрать кэшбек карту

Условная формула

На правильных картах есть, и проценты на остаток, и кэшбек. Чтобы прикинуть суммарную выгодность карты, вывел условную формулу, где кредитная карта (КК), дебетовая карта (ДК), кэшбек (КБ), процент на остаток (П).

КК = ДК + КБ1% = ДК + П10%
КК + КБ1% = ДК + КБ2% = ДК + КБ1% + П10%
КК + КБ2% = ДК + КБ3% = ДК + КБ2% + П10%
КК + КБ3% = ДК + КБ4% = ДК + КБ3% + П10%

Формула не точная, служит только для того, чтобы прикинуть выгодность условий. Проще это сделать, если вы все время в России. А вот если много путешествуете, то надо понимать, что при оплате (или снятие в банкомате) играют роль различные комиссии. То есть надо в совокупности все смотреть (подборка карт для заграницы). Я когда выбирал, составлял себе табличку, куда занес сразу, и проценты комиссий, и кэшбеки разных карт.

Некоторые карты с кэшбеком

Кэшбек бывает, как у дебетовых карт, так и у кредитных. Также есть карты заточенные под кэшбек для определенных категорий. Например, у дебетовой Тинькофф Black дается кэшбек 1% на все операции и 5% на категории, меняющиеся поквартально (например, топливо, аптеки, транспорт). Кредитка Тинькофф Платинум дает 1% на все операции и 30% по спецпредложениям. Сиаб дает 1-5% в зависимости от категорий и выбранного тарифа. Карта Промсвязьбанк All Inclusive дает 5% по выбранной изначально категории, например, продукты.

Есть и другие варианты, например начисление кэшбека не деньгами, а баллами, милями или же на мобильный телефон. Моя тревел-кредитка Тинькофф AllAirlines дает 2% на все операции, 5% билет и 10% за отель/машину, но милями. Карты Петрокоммерц Мобильный бонус и УралСиб Телефонная карта дают 3% на мобильник. Кукуруза начисляет 1-1.5% баллами, которые можно потратить только в определенных местах, например на заправке ТНК или в супермаркете Перекресток.

Вообще, делать с десяток карт под каждую конкретную категорию не нужно, замучаетесь запоминать, какую для чего использовать. Но свой какой-то вариант надо найти. Кто-то, например, едет заграницу на 3 недели на машине и делает карту специально под эту поездку для оплаты топлива с кэшбеком в 5%. Тут надо еще смотреть на стоимость годового обслуживание, потому что если карта стоит денег, а вы ей не особо пользуетесь, то профита может и не быть.

Кэшбек не всегда начисляется

Есть такая штука, как MCC код. Им маркируется каждая операция по карте, в зависимости от настроек терминала в торговой точке. И можно попасть, если рассчитывали на кэшбек, расплачивались специальной картой, которая выгодна только в этом случае, а терминал присвоил неверный код операции. У меня так было пару раз, смотришь потом в интернет-банке, а операция по нужной категории не засчиталась. В этом плане мне нравится политика Тинькофф, им можно написать в поддержку и они каждый случай рассматривают индивидуально.

Также есть такие операции, по которым кэшбек изначально не предусмотрен, типа пополнения электронных кошельков или оплаты ЖКХ. Ну, и конечно же, кэшбек не начисляется на снятие наличных.

P.S. За счет своей кэшбековой карты получаю в среднем кэшбек 1000-2000 руб в месяц. Довольно неплохо, учитывая, что я ничего для этого не делаю.

Лайфхак #1 - как купить хорошую страховку

Выбрать страховку сейчас нереально сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю рейтинг. Для этого постоянно мониторю форумы, изучаю страховые договоры и сам пользуюсь страховками.

Лайфхак #2 - как найти отель на 20% дешевле

Сначала выбираем отель на Booking. У них хорошая база предложений, но вот цены НЕ лучшие! Тот же самый отель часто можно найти на 20% дешевле в других системах через сервис RoomGuru.

Путеводители Олега Лажечникова
Добавить комментарий

  1. Вероника

    Анна, на текущий момент по АЗС самая лучшая карта — Альфа банк https://alfabank.ru/everyday/debit-cards/cash-back-card/
    У тинькоффа категории меняются ежеквартально, не всегда интересные бывают, а так кэш 1-5%. Но огромный плюс удобное управление.
    Сейчас еще новая карта у бинбанка, там можно выбрать самому категории повышенного кэшбека
    https://www.binbank.ru/private-clients/bank-card/bin-bonus/

    Ответить
  2. анна

    Добрый вечер, Олег! Запуталась совсем в картах. Не подскажете для РФ какая лучше с кэшбеком? Покупки в основном это одежда, азс, ашан и детский мир, ЖКХ.
    22:29:13

    Ответить
  3. Антон

    У тинькова есть еще карты в партнерстве с Onetwotrip — там бонусов вроде как больше, и потратить можно при перелете из любой страны, разве нет?

    Ответить
  4. Вероника

    1. Спасибо, речь как раз о ТКС была больше, не в курсе, что там возврат деньгами. Про кукурузу как раз речи нет, курс ЦБ все выигрывает.

    2. В Бангкоке нет комиссий, на Самуи попадалось почти во всех одежных магазинах в торговых центрах (в продуктовых сетях не помню, вроде нет комиссий).
    На Филлипинах в 90% магазинах (даже продуктовых) и в кафешках комиссии при оплате картой.
    В Индонезии такая же песня с комиссиями, даже продуктовый без комиссии в некоторых частях сложно найти.
    Ну и по азии в целом если не брать ТЦ, то сложно найти оплату по карте на небольших островах.

    Ответить
    1. Олег Лажечников автор

      В продуктовых сетях в Тае нет комиссии никакой, в магазинчиках в торговых центрах покупал только в Бангкоке, там тоже не было комиссий. Но вообще надо понимать, что банковские карты для развитых стран, поэтому это вполне нормально, что в Азии ими можно мало где расплачиваться. В России тоже, например, только в крупных городах есть терминалы, а в маленьких городках в основном только нал, ну кроме опять же сетевых супермаркетов.

      Ответить
  5. Вероника

    Олег, у меня вопрос. Как тратить накопленные бонусы (если не говорить про мили)? Все партнеры находятся в России, а если приезжать домой только на неделю в год, то теряется весь смысл кэшбека.

    И второй. Если брать в расчет азию, то в 90% случаях при оплате карты сверх комиссия в 2-3% , на чем тоже смысл кэшбэка теряется.

    И третье. В той же азии очень часто ошибки в указании кода при транзакции и платеж может пройти просто как снятие наличных.

    Про ваш опыт по всем трем вопросам-комментариям отпишитесь

    Ответить
    1. Олег Лажечников автор

      1. О какой карте идет речь? Если о Кукурузе, то да, она не для тех, кто 99% времени проводит заграницей. Но даже в этом случае, курс конвертации по сравнению с другими картами может перекрыть любой кешбек. Ну и за неделю в России можно пойти в Евросеть и купить что-нибудь на бонусы. Если говорить о ТКС, то там кешбек идет деньгами, вопрос с бонусами не стоит.

      2. Что за сверх комиссия? В интернет-магазинах бывает, в торговых точках не видел. По крайней мере, в Таиланде и в Гонконге. И вообще вся суть при оплате картой заграницей не в кешбеке, а в курсе конвертации, он не у всех карт хороший.

      3. Да такое бывает, не только в Азии, но и вообще, редко, правда. В этом случае кешбека не будет, но не вижу в этом проблемы, оплачивать же как-то все равно надо, мне удобнее картой платить, а не наличкой, которую предварительно с этой карты надо снять.

      Ответить
  6. Mi89

    может как то неправильно выразился но за 6000 бонусных баллов с вас спишется 1000, но 6 это много придется покупать. мой пример у меня только 4,5 тр милей за год пользования

    Ответить
  7. Mi89

    столкнулся с тиньковым там надо накопить 6тр это довольно много, потом идет 9 и 12. в идеале 5999 загасить за билет, они это не афишируют, но это факт. у вас семья это можно выровнять одним платежом. у меня ЭйрАзия ну 2000 выходит или 3

    Ответить
    1. Олег Лажечников автор

      Да, у них там хитрая система бонусов, поэтому карта AllAirlines подходит только тем, кто много путешествует, много летает. Ну, и кто кредиткой много пользуется, чтобы эти самые мили накапливать. Остальным выгоднее делать Платинум, там кешбек деньгами. Ну или делать Кукурузу с кредитным лимитом от Ренесанса или того же ТКС, тогда будет курс конвертации по ЦБ и 1,5% кешбека бонусами, правда бонус тоже не прям уж легко потратить, но таки условия для кого-то могут быть проще.

      Ответить
  8. Руслан Краснов

    Схема рабочая, но она требует железной воли. По статистике люди тратят при оплате картой на 10-30% больше, чем при оплате наличными. Нужно понимать логику банков, что для них кэшбек — это психологический способ заставить покупателя заплатить больше, чем он планировал.

    Ответить
  9. Anya

    Очень интересно про Тинькофф почитать, я с их по другому проекту знаю, но мне очен пока не очень нравятся.

    Ответить
  10. Сергей

    Люди, вопрос не по теме! У меня хоть и небольшие сбережения в рублях но все же как то страшно становится. У вас такого нет или я один паникую с этим курсом доллара?

    Ответить
    1. Руслан Краснов

      Возможно, мой ответ тоже покажется не по теме. Но паникуют многие, просто не все признаются )) Потерянных денег Вы уже не вернете. Поэтому можно не боятся и не паниковать. Однако этот опыт может подтолкнуть Вас к мысли, что хранить сбережения только в рублях — это не лучшая идея. Все, что случилось, происходит не в первый раз и не в последний. А, значит, в следующий раз Вы будете готовы лучше.

      Ответить
  11. Vitaliy

    Какой курс за конвертацию с карты Тинькофф рублевой в доллары?

    Ответить
    1. Олег Лажечников автор

      Если говорить про оплату в тугриках, то конвертация будет Тугрики->USD->RUB, и сегмент USD->RUB будет по так себе курсу конвертироваться, ЦБ+2%. Но когда сравниваете условия по картам, надо еще учитывать кешбек. Именно поэтому карта Хоумкредита с 3% кешбека была очень выгодна для заграницы, пока они не сделали плохой внутренний курс.

      Ответить
    2. Олег Лажечников автор

      Да, только сейчас курс не такой, как я описал… Сейчас вообще не пойми, что с курсами, я перешел на валютную карту.

      Ответить
      1. Vitaliy

        я имелл ввиду покупку долларов с рублевой карты (переводом на долларовую) по какому курсу идет?

        Ответить
        1. Олег Лажечников автор

          Лучше на сайте банка посмотрите, он меняется несколько раз в день. Но курс сейчас плохой.

          Ответить
          1. Vitaliy

            А вы вроде писали что можно открыть депозит по хорошему (другому) курсу и потом разорвать на долларовую карту. Так возможно?

          2. Олег Лажечников автор

            Да, возможно, но курс все равно плохой :) Но вы лучше зайдите на сайте посмотрите https://www.tcsbank.ru/about/documents/exchange/ в разделе Зачисление на вклад. Обычно там чуть выше чем ЦБ, а сейчас 71.15.

  12. Светлана

    Олег, спасибо за статью, очень заинтересовалась этой системой. Подскажите, пожалуйста, по карте Тинькофф как можно воспользоваться баллами, не пойму их можно потратить только на ресторан и жд билеты?

    Ответить
    1. Олег Лажечников автор

      Не совсем понял вопрос… Если речь идет о кредитке Тинькофф AllAirlines, то потратить бонусные мили (1 миля = 1 руб) можно на компенсацию авиабилетов. Но там немного хитрая схема, то есть в ней надо разобраться, прежде чем пользоваться.

      Ответить
  13. Кирилл Потапов

    На Западе есть специальный термин «cherrypicker».
    Это как раз тот, кто снимает только самые сливки с каждой банковской карты! И не только отбивает стоимость обслуживания, но и оказывается в плюсе :-)

    Ответить
    1. Anton Zh

      В США много лайфхакеров :)). Недавно передачу видел, где люди с помощью купонов не только бесплатно товаров набирали, но и некоторые умудрялись еще и денежные компенсации получать загоняя супермаркет в минус .

      Ответить