Дебетовые и кредитные карты с кэшбеком — как выбрать

В посте про то, где хранить деньги, упомянул про кэшбеки. На самом деле хотелось бы немного подробнее затронуть тему кэшбек карт, потому что и для путешествий это тоже актуально. Например, когда выбираешь карту для заграницы, необходимо учитывать не только всевозможные комиссии (пример комиссий), но и кэшбек. За счет него можно перекрывать, и комиссии, и невыгодный внутренний курс российского банка. Также можно иметь не одну, а несколько карт для разных категорий, потому что повышенный кэшбек (например, 5%) не дается на все, а дается на что-то конкретное, например, на топливо.

Правда, в последнее время становятся актуальным долларовые и евровые карты, а они кэшбеком, как правило, не блещут. Знаю, что с 20 декабря 2014 валютные карты от Тинькофф будут с кэшбеком 1%. Это радует.

Кэшбек

Что такое кэшбек

Суть кэшбека в том, что за операции по карте начисляется некоторый процент, чаще всего это 1%. Очевидно, что для того, чтобы это было выгодно, нужно везде пользоваться картой. В крупных российских/европейских городах это не составит проблемы, учитывая, что носить наличность в кошельке не совсем удобно, нужно постоянно думать о том, чтобы она не закончилась и потом искать в магазине банкомат, чтобы снять деньги. В Таиланде, к сожалению, платить получится только в супермаркетах (Теско, БигСи и тд), при аренде машины у сетевых прокатчиков, да в редких магазинах в торговых центрах.

Пример кэшбека

Вы скажете 1% — это мало? На самом деле кэшбек 1% сопоставим с депозитом 10% годовых, или картой-копилкой с 10% на остаток, хотя вроде в процентом соотношении аж в 10 раз разница :) Таким образом, кэшбек от 2% (а иногда это 3% или 5-10% в избранных категориях) выгоднее депозита выходит.

Вот вам конкретный пример, я трачу 30000 руб в месяц по карте, где кэшбек 3%, что дает мне 1000 руб в мес (или 12000 руб в год). Если бы я использовал вместо нее карту копилку с 10%, но без кэшбека, я бы получил с этих же 30000 руб всего 250 руб в мес (или 3000 руб в год). И это я тут не учел, что во втором случае сумма уменьшается на карте, а с нею уменьшается и профит.

Как выбрать кэшбек карту

Условная формула

На правильных картах есть, и проценты на остаток, и кэшбек. Чтобы прикинуть суммарную выгодность карты, вывел условную формулу, где кредитная карта (КК), дебетовая карта (ДК), кэшбек (КБ), процент на остаток (П).

КК = ДК + КБ1% = ДК + П10%
КК + КБ1% = ДК + КБ2% = ДК + КБ1% + П10%
КК + КБ2% = ДК + КБ3% = ДК + КБ2% + П10%
КК + КБ3% = ДК + КБ4% = ДК + КБ3% + П10%

Формула не точная, служит только для того, чтобы прикинуть выгодность условий. Проще это сделать, если вы все время в России. А вот если много путешествуете, то надо понимать, что при оплате (или снятие в банкомате) играют роль различные комиссии. То есть надо в совокупности все смотреть (подборка карт для заграницы). Я когда выбирал, составлял себе табличку, куда занес сразу, и проценты комиссий, и кэшбеки разных карт.

Некоторые карты с кэшбеком

Кэшбек бывает, как у дебетовых карт, так и у кредитных. Также есть карты заточенные под кэшбек для определенных категорий. Например, у дебетовой Тинькофф Black дается кэшбек 1% на все операции и 5% на категории, меняющиеся поквартально (например, топливо, аптеки, транспорт). Кредитка Тинькофф Платинум дает 1% на все операции и 30% по спецпредложениям. Сиаб дает 1-5% в зависимости от категорий и выбранного тарифа. Карта Промсвязьбанк All Inclusive дает 5% по выбранной изначально категории, например, продукты.

Есть и другие варианты, например начисление кэшбека не деньгами, а баллами, милями или же на мобильный телефон. Моя тревел-кредитка Тинькофф AllAirlines дает 2% на все операции, 5% билет и 10% за отель/машину, но милями. Карты Петрокоммерц Мобильный бонус и УралСиб Телефонная карта дают 3% на мобильник. Кукуруза начисляет 1-1.5% баллами, которые можно потратить только в определенных местах, например на заправке ТНК или в супермаркете Перекресток.

Вообще, делать с десяток карт под каждую конкретную категорию не нужно, замучаетесь запоминать, какую для чего использовать. Но свой какой-то вариант надо найти. Кто-то, например, едет заграницу на 3 недели на машине и делает карту специально под эту поездку для оплаты топлива с кэшбеком в 5%. Тут надо еще смотреть на стоимость годового обслуживание, потому что если карта стоит денег, а вы ей не особо пользуетесь, то профита может и не быть.

Кэшбек не всегда начисляется

Есть такая штука, как MCC код. Им маркируется каждая операция по карте, в зависимости от настроек терминала в торговой точке. И можно попасть, если рассчитывали на кэшбек, расплачивались специальной картой, которая выгодна только в этом случае, а терминал присвоил неверный код операции. У меня так было пару раз, смотришь потом в интернет-банке, а операция по нужной категории не засчиталась. В этом плане мне нравится политика Тинькофф, им можно написать в поддержку и они каждый случай рассматривают индивидуально.

Также есть такие операции, по которым кэшбек изначально не предусмотрен, типа пополнения электронных кошельков или оплаты ЖКХ. Ну, и конечно же, кэшбек не начисляется на снятие наличных.

P.S. За счет своей кэшбековой карты получаю в среднем кэшбек 1000-2000 руб в месяц. Довольно неплохо, учитывая, что я ничего для этого не делаю.

Лайфхак #1 - как купить хорошую страховку

Выбрать страховку сейчас нереально сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю рейтинг. Для этого постоянно мониторю форумы, изучаю страховые договоры и сам пользуюсь страховками.

Рейтинг страховых →

Лайфхак #2 - как найти отель на 20% дешевле

Сначала выбираем отель на Booking. У них хорошая база предложений, но вот цены НЕ лучшие! Тот же самый отель часто можно найти на 20% дешевле в других системах через сервис RoomGuru.

Отели со скидками →
Путеводители Олега Лажечникова