В посте про то, где хранить деньги, упомянул про кэшбеки. На самом деле хотелось бы немного подробнее затронуть тему кэшбек карт, потому что и для путешествий это тоже актуально. Например, когда выбираешь карту для заграницы, необходимо учитывать не только всевозможные комиссии (пример комиссий), но и кэшбек. За счет него можно перекрывать, и комиссии, и невыгодный внутренний курс российского банка. Также можно иметь не одну, а несколько карт для разных категорий, потому что повышенный кэшбек (например, 5%) не дается на все, а дается на что-то конкретное, например, на топливо.
Правда, в последнее время становятся актуальным долларовые и евровые карты, а они кэшбеком, как правило, не блещут. Знаю, что с 20 декабря 2014 валютные карты от Т-банк будут с кэшбеком 1%. Это радует.
• 30 страховок от Сбера, Альфы, Ингос и тд. В этом агрегаторе их штук 30, можно сравнить и выбрать. О каждом полисе там подробная информация. Очень удобно.
• Премиум страховка от Tripinsurance, популярна у путешественников, так как самая надежная. Я часто покупаю ее себе. Подходит для Азии, Турции, стран Шенгена и др. Оплата любой картой.
Кэшбек
Что такое кэшбек
Рекомендую карту AllAirlines с хорошей бесплатной туристической страховкой и кешбеком 10% на отели, 7% билеты и 2% все покупки. За открытие карты еще и бонусы дают. Читайте мой пост Плюсы и минусы карты. Сам пользуюсь уже 5 лет, очень выгодно получается.
Суть кэшбека в том, что за операции по карте начисляется некоторый процент, чаще всего это 1%. Очевидно, что для того, чтобы это было выгодно, нужно везде пользоваться картой. В крупных российских/европейских городах это не составит проблемы, учитывая, что носить наличность в кошельке не совсем удобно, нужно постоянно думать о том, чтобы она не закончилась и потом искать в магазине банкомат, чтобы снять деньги. В Таиланде, к сожалению, платить получится только в супермаркетах (Lotus’s, БигСи и тд), при аренде машины у сетевых прокатчиков, да в редких магазинах в торговых центрах.
Пример кэшбека
Вы скажете 1% — это мало? На самом деле кэшбек 1% сопоставим с депозитом 10% годовых, или картой-копилкой с 10% на остаток, хотя вроде в процентом соотношении аж в 10 раз разница :) Таким образом, кэшбек от 2% (а иногда это 3% или 5-10% в избранных категориях) выгоднее депозита выходит.
Вот вам конкретный пример, я трачу 30000 руб в месяц по карте, где кэшбек 3%, что дает мне 1000 руб в мес (или 12000 руб в год). Если бы я использовал вместо нее карту копилку с 10%, но без кэшбека, я бы получил с этих же 30000 руб всего 250 руб в мес (или 3000 руб в год). И это я тут не учел, что во втором случае сумма уменьшается на карте, а с нею уменьшается и профит.
Как выбрать кэшбек карту
Условная формула
На правильных картах есть, и проценты на остаток, и кэшбек. Чтобы прикинуть суммарную выгодность карты, вывел условную формулу, где кредитная карта (КК), дебетовая карта (ДК), кэшбек (КБ), процент на остаток (П).
Из-за аварии на хостинге, когда было затронуто 10% российского интернета, сайт находится в процессе восстановления. Прошу извинения за такой кривой сайт.
КК = ДК + КБ1% = ДК + П10%
КК + КБ1% = ДК + КБ2% = ДК + КБ1% + П10%
КК + КБ2% = ДК + КБ3% = ДК + КБ2% + П10%
КК + КБ3% = ДК + КБ4% = ДК + КБ3% + П10%
Формула не точная, служит только для того, чтобы прикинуть выгодность условий. Проще это сделать, если вы все время в России. А вот если много путешествуете, то надо понимать, что при оплате (или снятие в банкомате) играют роль различные комиссии. То есть надо в совокупности все смотреть (подборка карт для заграницы). Я когда выбирал, составлял себе табличку, куда занес сразу, и проценты комиссий, и кэшбеки разных карт.
Некоторые карты с кэшбеком
Кэшбек бывает, как у дебетовых карт, так и у кредитных. Также есть карты заточенные под кэшбек для определенных категорий. Например, у дебетовой Т-банк Black дается кэшбек 1% на все операции и 5% на категории, меняющиеся поквартально (например, топливо, аптеки, транспорт). Кредитка Т-банк Платинум дает 1% на все операции и 30% по спецпредложениям. Сиаб дает 1-5% в зависимости от категорий и выбранного тарифа. Карта Промсвязьбанк All Inclusive дает 5% по выбранной изначально категории, например, продукты.
Есть и другие варианты, например начисление кэшбека не деньгами, а баллами, милями или же на мобильный телефон. Моя тревел-кредитка Т-банк AllAirlines дает 2% на все операции, 5% билет и 10% за отель/машину, но милями. Карты Петрокоммерц Мобильный бонус и УралСиб Телефонная карта дают 3% на мобильник. Кукуруза начисляет 1-1.5% баллами, которые можно потратить только в определенных местах, например на заправке ТНК или в супермаркете Перекресток.
Вообще, делать с десяток карт под каждую конкретную категорию не нужно, замучаетесь запоминать, какую для чего использовать. Но свой какой-то вариант надо найти. Кто-то, например, едет заграницу на 3 недели на машине и делает карту специально под эту поездку для оплаты топлива с кэшбеком в 5%. Тут надо еще смотреть на стоимость годового обслуживание, потому что если карта стоит денег, а вы ей не особо пользуетесь, то профита может и не быть.
Кэшбек не всегда начисляется
Есть такая штука, как MCC код. Им маркируется каждая операция по карте, в зависимости от настроек терминала в торговой точке. И можно попасть, если рассчитывали на кэшбек, расплачивались специальной картой, которая выгодна только в этом случае, а терминал присвоил неверный код операции. У меня так было пару раз, смотришь потом в интернет-банке, а операция по нужной категории не засчиталась. В этом плане мне нравится политика Т-банк, им можно написать в поддержку и они каждый случай рассматривают индивидуально.
Также есть такие операции, по которым кэшбек изначально не предусмотрен, типа пополнения электронных кошельков или оплаты ЖКХ. Ну, и конечно же, кэшбек не начисляется на снятие наличных.
P.S. За счет своей кэшбековой карты получаю в среднем кэшбек 1000-2000 руб в месяц. Довольно неплохо, учитывая, что я ничего для этого не делаю.
Тревел-сервисы рекомендую только те, которыми пользуюсь сам и которые принимают российские карты:
• LocalRent - тот случай, когда русские сделали лучше всех. Это аренда машин c отличной техподдержкой (все на русском) и хорошими ценами.
• Trip.com - цены на отели часто ниже именно для Азии.
• Aviasales - единственный независимый поисковик авиабилетов, который не ушел.
Анна, на текущий момент по АЗС самая лучшая карта — Альфа банк https://alfabank.ru/everyday/debit-cards/cash-back-card/
У тинькоффа категории меняются ежеквартально, не всегда интересные бывают, а так кэш 1-5%. Но огромный плюс удобное управление.
Сейчас еще новая карта у бинбанка, там можно выбрать самому категории повышенного кэшбека
Добрый вечер, Олег! Запуталась совсем в картах. Не подскажете для РФ какая лучше с кэшбеком? Покупки в основном это одежда, азс, ашан и детский мир, ЖКХ.
22:29:13
У тинькова есть еще карты в партнерстве с Onetwotrip — там бонусов вроде как больше, и потратить можно при перелете из любой страны, разве нет?
1. Спасибо, речь как раз о ТКС была больше, не в курсе, что там возврат деньгами. Про кукурузу как раз речи нет, курс ЦБ все выигрывает.
2. В Бангкоке нет комиссий, на Самуи попадалось почти во всех одежных магазинах в торговых центрах (в продуктовых сетях не помню, вроде нет комиссий).
На Филлипинах в 90% магазинах (даже продуктовых) и в кафешках комиссии при оплате картой.
В Индонезии такая же песня с комиссиями, даже продуктовый без комиссии в некоторых частях сложно найти.
Ну и по азии в целом если не брать ТЦ, то сложно найти оплату по карте на небольших островах.
В продуктовых сетях в Тае нет комиссии никакой, в магазинчиках в торговых центрах покупал только в Бангкоке, там тоже не было комиссий. Но вообще надо понимать, что банковские карты для развитых стран, поэтому это вполне нормально, что в Азии ими можно мало где расплачиваться. В России тоже, например, только в крупных городах есть терминалы, а в маленьких городках в основном только нал, ну кроме опять же сетевых супермаркетов.
Олег, у меня вопрос. Как тратить накопленные бонусы (если не говорить про мили)? Все партнеры находятся в России, а если приезжать домой только на неделю в год, то теряется весь смысл кэшбека.
И второй. Если брать в расчет азию, то в 90% случаях при оплате карты сверх комиссия в 2-3% , на чем тоже смысл кэшбэка теряется.
И третье. В той же азии очень часто ошибки в указании кода при транзакции и платеж может пройти просто как снятие наличных.
Про ваш опыт по всем трем вопросам-комментариям отпишитесь
1. О какой карте идет речь? Если о Кукурузе, то да, она не для тех, кто 99% времени проводит заграницей. Но даже в этом случае, курс конвертации по сравнению с другими картами может перекрыть любой кешбек. Ну и за неделю в России можно пойти в Евросеть и купить что-нибудь на бонусы. Если говорить о ТКС, то там кешбек идет деньгами, вопрос с бонусами не стоит.
2. Что за сверх комиссия? В интернет-магазинах бывает, в торговых точках не видел. По крайней мере, в Таиланде и в Гонконге. И вообще вся суть при оплате картой заграницей не в кешбеке, а в курсе конвертации, он не у всех карт хороший.
3. Да такое бывает, не только в Азии, но и вообще, редко, правда. В этом случае кешбека не будет, но не вижу в этом проблемы, оплачивать же как-то все равно надо, мне удобнее картой платить, а не наличкой, которую предварительно с этой карты надо снять.
может как то неправильно выразился но за 6000 бонусных баллов с вас спишется 1000, но 6 это много придется покупать. мой пример у меня только 4,5 тр милей за год пользования
столкнулся с тиньковым там надо накопить 6тр это довольно много, потом идет 9 и 12. в идеале 5999 загасить за билет, они это не афишируют, но это факт. у вас семья это можно выровнять одним платежом. у меня ЭйрАзия ну 2000 выходит или 3
Да, у них там хитрая система бонусов, поэтому карта AllAirlines подходит только тем, кто много путешествует, много летает. Ну, и кто кредиткой много пользуется, чтобы эти самые мили накапливать. Остальным выгоднее делать Платинум, там кешбек деньгами. Ну или делать Кукурузу с кредитным лимитом от Ренесанса или того же ТКС, тогда будет курс конвертации по ЦБ и 1,5% кешбека бонусами, правда бонус тоже не прям уж легко потратить, но таки условия для кого-то могут быть проще.
Схема рабочая, но она требует железной воли. По статистике люди тратят при оплате картой на 10-30% больше, чем при оплате наличными. Нужно понимать логику банков, что для них кэшбек — это психологический способ заставить покупателя заплатить больше, чем он планировал.
Очень интересно про Тинькофф почитать, я с их по другому проекту знаю, но мне очен пока не очень нравятся.
Люди, вопрос не по теме! У меня хоть и небольшие сбережения в рублях но все же как то страшно становится. У вас такого нет или я один паникую с этим курсом доллара?
Возможно, мой ответ тоже покажется не по теме. Но паникуют многие, просто не все признаются )) Потерянных денег Вы уже не вернете. Поэтому можно не боятся и не паниковать. Однако этот опыт может подтолкнуть Вас к мысли, что хранить сбережения только в рублях — это не лучшая идея. Все, что случилось, происходит не в первый раз и не в последний. А, значит, в следующий раз Вы будете готовы лучше.
Какой курс за конвертацию с карты Тинькофф рублевой в доллары?
Если говорить про оплату в тугриках, то конвертация будет Тугрики->USD->RUB, и сегмент USD->RUB будет по так себе курсу конвертироваться, ЦБ+2%. Но когда сравниваете условия по картам, надо еще учитывать кешбек. Именно поэтому карта Хоумкредита с 3% кешбека была очень выгодна для заграницы, пока они не сделали плохой внутренний курс.
Да, только сейчас курс не такой, как я описал… Сейчас вообще не пойми, что с курсами, я перешел на валютную карту.
я имелл ввиду покупку долларов с рублевой карты (переводом на долларовую) по какому курсу идет?
Лучше на сайте банка посмотрите, он меняется несколько раз в день. Но курс сейчас плохой.
А вы вроде писали что можно открыть депозит по хорошему (другому) курсу и потом разорвать на долларовую карту. Так возможно?
Да, возможно, но курс все равно плохой :) Но вы лучше зайдите на сайте посмотрите https://www.tcsbank.ru/about/documents/exchange/ в разделе Зачисление на вклад. Обычно там чуть выше чем ЦБ, а сейчас 71.15.
Олег, спасибо за статью, очень заинтересовалась этой системой. Подскажите, пожалуйста, по карте Тинькофф как можно воспользоваться баллами, не пойму их можно потратить только на ресторан и жд билеты?
Не совсем понял вопрос… Если речь идет о кредитке Тинькофф AllAirlines, то потратить бонусные мили (1 миля = 1 руб) можно на компенсацию авиабилетов. Но там немного хитрая схема, то есть в ней надо разобраться, прежде чем пользоваться.
На Западе есть специальный термин «cherrypicker».
Это как раз тот, кто снимает только самые сливки с каждой банковской карты! И не только отбивает стоимость обслуживания, но и оказывается в плюсе :-)
В США много лайфхакеров :)). Недавно передачу видел, где люди с помощью купонов не только бесплатно товаров набирали, но и некоторые умудрялись еще и денежные компенсации получать загоняя супермаркет в минус .